Страхование вкладов - Deposit insurance

Страхование вкладов или защита вкладов - это мера, применяемая во многих странах для защиты вкладчиков банков, полностью или частично, от убытков, вызванных неспособностью банка выплатить свои долги в установленный срок. Системы страхования вкладов являются одним из компонентов системы безопасности финансовой системы, которая способствует финансовой стабильности.

Обзор

Банкам разрешено (и обычно поощряется) ссужать или инвестировать большую часть депонированных денег вместо хранения полных сумм (см. Банковское дело с частичным резервированием ). Если многие заемщики банка не вернут свои ссуды в срок, кредиторы банка, включая его вкладчиков, рискуют потерять. Потому что они полагаются на депозитах клиентов , которые могут быть отозваны на мало или вообще без предупреждения, банки в финансовых проблемах склонны к банковским прогонам , где вкладчики стремятся вывести средства быстро перед возможной неплатежеспособностью банки. Поскольку банкротство банковских учреждений может спровоцировать широкий спектр пагубных событий, включая экономический спад, лица , определяющие политику, поддерживают схемы страхования вкладов, чтобы защитить вкладчиков и дать им уверенность в том, что их средства не подвергаются риску.

Учреждения по страхованию вкладов по большей части управляются или создаются государством и могут быть или не входить в состав центрального банка страны , в то время как некоторые из них являются частными организациями при поддержке государства или полностью частными организациями. В ряде стран действует более одной системы страхования вкладов, в том числе в Австрии, Канаде ( Онтарио и Квебек ), Германии, Италии и США.

Местные детали

По данным IADI, по состоянию на 31 января 2014 года 113 стран ввели ту или иную форму прямого страхования вкладов по сравнению с 12 в 1974 году. Еще 41 страна рассматривает возможность внедрения явной системы страхования вкладов.

Африке

Центральная Африка

Банки в Экономическом сообществе центральноафриканских государств имеют право на участие в международной системе, называемой Фондом гарантирования вкладов в Центральной Африке (FOGADAC). Несмотря на то, что система хорошо капитализирована, подробности ее процесса реагирования на отказы еще предстоит определить.

Южная Африка

По состоянию на 2021 год Резервный банк Южной Африки сформировал Корпорацию по страхованию вкладов, хотя дата вступления в силу еще не объявлена. Проект CoDI был создан в соответствии с законопроектом о внесении поправок в законы о финансовом секторе, внесенным в парламент в том же году, и документами для обсуждения, опубликованными в 2017 году.

Америка

Бразилия

В Бразилии создание системы страхования вкладов было разрешено Постановлением 2197 от 1995 года Национального валютного совета. Этот стандарт предписывал создание механизма защиты кредитных держателей от финансовых учреждений, который называется «Фонд гарантирования кредитов» (FGC). В настоящее время деятельность FGC регулируется Постановлением 4222 от 2013 года. Закон о налоговой ответственности запрещает использование государственных средств для финансирования убытков, поэтому он формируется исключительно за счет обязательных взносов участвующих организаций. Гарантия ограничена 250 000 реалов на вкладчика. Совсем недавно был создан Фонд кредитных союзов-гарантов (FGCoop) для защиты вкладчиков кредитных союзов и кооперативных банков. Как и FGC, FGCoop гарантирует до 250 000 реалов и состоит из обязательных взносов кооперативов и кооперативных банков.

Канада

Канада создала Канадскую корпорацию страхования депозитов (CDIC) в 1967 году. Она аналогична Федеральной корпорации по страхованию депозитов в Соединенных Штатах. С 1967 года 43 финансовых учреждения в Канаде потерпели крах, и все они были членами CDIC. С 1996 г. сбоев не было. Информацию о канадской системе можно найти на http://www.cdic.ca . Страхование распространяется только на зарегистрированные организации-члены и покрывает только первые 100 000 канадских долларов в очень определенных категориях счетов. Кредитные союзы и система caisse populaire Квебека не застрахованы на федеральном уровне, потому что они созданы в соответствии с провинциальными уставами и поддерживаются провинциальными планами страхования, которые обычно следуют федеральной модели. Средства в иностранной валюте и гарантированные инвестиционные сертификаты на срок более 5 лет, хранящиеся в финансовом учреждении, зарегистрированном в CDIC, застрахованы по состоянию на 30 апреля 2020 года. Средства в иностранных банках, работающих в Канаде, могут или не могут быть застрахованы в зависимости от того, они являются членами CDIC. Некоторые средства в зарегистрированном пенсионном накопительном плане или зарегистрированном пенсионном доходном фонде в их банке могут не быть покрыты, если они инвестированы в паевые инвестиционные фонды или удерживаются в определенных инструментах, таких как долговые обязательства, выпущенные правительством или корпорациями. Общий принцип состоит в том, чтобы покрывать разумные депозиты и сбережения, но не вклады, которые преднамеренно предназначены для принятия рисков ради получения прибыли, например, паевые инвестиционные фонды или акции.

Корни этой реформы можно проследить до XIX века, например, финансовые проблемы Верхней Канады в 1866 году, паника в Северной Америке 1872 года и крах 1923 года Home Bank в Торонто, символом которого сегодня является Casa Loma. Исторически сложилось так, что в Канаде региональный риск всегда распределялся на национальном уровне в пределах каждого крупного банка, в отличие от неравномерной географии единичных банковских операций в США, состоящих из сбережений и ссуд регионального или национального размера, которые, в свою очередь, распределяют свой риск через инвесторов. Вообще говоря, канадская банковская система хорошо регулируется, отчасти Управлением суперинтенданта финансовых учреждений (Канада) , которое в крайнем случае может закрыть финансовое учреждение. Это, а также жесткие правила ипотечного кредитования в Канаде означают, что риск банкротства банков, аналогичный американскому, гораздо менее вероятен.

Мексика

В Мексике Instituto para la Protección al Ahorro Bancario (IPAB) - это страхование вкладов, созданное страной для владельцев счетов в Мексике. Он страхует до 400 000 UDI ( Unidad de Inversión ), что эквивалентно 2 743 209,20 песо для каждого счета (по состоянию на июль 2021 г.). В 1981 году Общий закон о кредитных учреждениях и вспомогательных организациях предусматривал создание фонда для защиты кредитных обязательств, взятых на себя банками.

Соединенные Штаты

Дополнительная информация: Банковское регулирование в США § Страхование вкладов

Федеральная корпорация страхования депозитов (FDIC) является страховщик депозитов для Соединенных Штатов. До гражданской войны и в 1920-х годах существовали различные схемы страхования вкладов на субнациональном уровне. Соединенные Штаты были второй страной (после Чехословакии ), которая ввела национальное страхование вкладов, когда они учредили FDIC после банковского кризиса 1933 года, сопровождавшего Великую депрессию .

Большинство кредитных союзов в США застрахованы Национальным управлением кредитных союзов (NCUA), отдельным учреждением, учрежденным на федеральном уровне, в то время как другие полагаются на механизмы частного страхования. FDIC и NCUA страхуют до 250 000 долларов на каждого владельца в учреждении. Помимо этого, Корпорация по защите инвесторов в ценные бумаги обеспечивает ограниченную защиту активов, но не страхование, для денежных средств и ценных бумаг клиентов неудачных инвестиционных брокеров.

В Массачусетсе , то Фонд Вкладчики страхования (DIF) страхует депозиты сверх пределов FDIC в государственных зафрахтованный сберегательных банков.

Европейский Союз

Директива 94/19 / EC Европейского парламента и Совета от 30 мая 1994 г. о схемах гарантирования вкладов требует, чтобы все государства-члены имели схему гарантирования вкладов не менее 90% депонированной суммы, но не менее 20 000 евро за каждую. человек. 7 октября 2008 года Ecofin встреча министров ЕС финансов согласились увеличить минимальную сумму до 50000. Сроки и подробности процедур реализации, которые, вероятно, будут национальным делом стран-членов, не были доступны сразу. Увеличение суммы последовало за шагом Ирландии в сентябре 2008 года, чтобы увеличить страхование вкладов до неограниченной суммы. Многие другие страны ЕС, начиная с Великобритании, отреагировали увеличением своего лимита, чтобы люди не переводили сбережения в ирландские банки.

В ноябре 2007 года ЕС опубликовал всеобъемлющий отчет с описанием и сравнением каждой схемы страховых гарантий, действующих для всех стран-членов ЕС. В отчете сделан вывод о том, что многие схемы ограничивали применение гарантий розничными потребителями, обычно частными лицами, хотя малые или средние предприятия (МСП) также иногда относились к категории розничных. Все схемы не применимы к крупным оптовым покупателям, поскольку последние часто находятся в лучшем положении, чем розничные покупатели, для оценки финансовых рисков конкретных фирм, с которыми они взаимодействуют, или могут сами снизить свой риск, используя несколько финансовых банков / институты. В отчете рекомендуется продолжить эту практику, поскольку ограничение схемы «розничными клиентами (исключая / вкл. Предприятия малого и среднего бизнеса)» помогает снизить стоимость схемы, но также помогает увеличить ее доступные средства для тех, кто действительно нуждается в гарантии. когда он активирован для защиты истцов.

По стране

В октябре 2008 года многие страны ЕС увеличили сумму, покрываемую своими схемами страхования вкладов. Поскольку эти суммы обычно закодированы в законодательстве, произошла определенная задержка, прежде чем новые суммы стали официально действительными. [6]

Страна
Предел покрытия		 Покрытие Действительно
с 		Организация по
страхованию вкладов
 Комментарии и предыдущие суммы
Бельгия € 100 000 (*) 100% Fonds de Protection / Beschermings Fonds / Protection Fund Ранее 20 000 евро до 2009 года.
Болгария 100 000 евро 100% 31 декабря 2010 г. Болгарский фонд страхования вкладов 51 129 евро с 15 апреля 1998 г.
Сумма увеличена до 196 000 левов (100 000 евро) с 31 декабря 2010 года. Статья 23 (7) Закона о гарантиях банковских вкладов гласит, что гарантированная сумма по депозитам в иностранной валюте должна выплачиваться в болгарских левах (BGN). рассчитывается с использованием обменного курса Болгарского национального банка на первый день выплаты гарантированных вкладов.
Хорватия 100 000 евро 100% 1 июля 2013 г. Državna agencycija za osiguranje uloga i sanaciju banaka - Государственное агентство по страхованию вкладов и урегулированию проблем банков 100% от первых 30 000 кун и 75% от 30 000 до 50 000 с 20 июня 1997 г.
Сумма увеличена до 100 000 кун с 1 июля 1998 г.
Сумма увеличена до 400 000 с 15 октября 2008 г.
Кипр 100 000 евро 100% Сентябрь 2000 г. Схема защиты депозитов
Чехия 100 000 евро 100% Фонд страхования вкладов 90% от 25 000 евро с 2002 г.
100% покрытие и сумма увеличена до 50 000 евро с 2008 г.
Кредитные союзы покрываются с 2006 г.
Дания 750 000 датских крон 100% 30 сентября 2010 г. Garantifonden for indskydere og investorer - Гарантийный фонд для вкладчиков и инвесторов На двухлетний период с 5 октября 2008 г. по 30 сентября 2010 г. добавлена ​​неограниченная государственная гарантия по вкладам.
Финляндия 100 000 евро 100% 1 января 2011 г. Управление финансовой стабильности 100% страхование до 25 000 евро с 1998 г.
Сумма увеличена до 50 000 евро с 8 октября 2008 г.
Франция 100 000 евро 100% 25 июня 1999 г. Fonds de Garantie des Dépôts (FDG) После изменения ирландского законодательства на неограниченную государственную гарантию и объявления Германией неограниченной поддержки президент Франции 13 октября 2008 г. заявил, что «правительство не допустит банкротства ни одного французского банка» в своей речи, которая была размещена на официальном сайте страны. , www.gouvernement.fr. Это политическое обязательство до сих пор выполнено (спасение франко-бельгийского банка DEXIA)
Германия 100 000 евро 100% 1 января 2011 г.
  • Частные банки: Entschädigungseinrichtung deutscher Banken GmbH (EdB)
  • Государственные банки: VÖB-Entschädigungseinrichtung GmbH
  • Брокерские компании: Entschädigungseinrichtung der Wertpapierhandelsunternehmen (EdW)
 Четыре банковские ассоциации используют добровольные схемы дополнительных гарантий, которые превышают европейский минимум в 100 000 евро.
Например, для банков-членов BdB: «Верхний предел защиты для каждого кредитора составляет 30% от обязательного капитала Банка ...»

В октябре 2008 г. была объявлена ​​неограниченная государственная гарантия (и продлена в июле 2009 г.). Тем не менее, юридические детали неясны. «Это политическая декларация», - сказал Торстен Альбиг .
Греция 100 000 евро 100% Октябрь 2008 г. Было 20 000 евро, увеличилось в октябре 2008 г.
Венгрия 100 000 евро 100% Национальный фонд страхования вкладов (NDIF)
Ирландия 100 000 евро 100% Схема гарантирования вкладов (СГД) Схема гарантирования вкладов (DGS) защищает вкладчиков в случае, если банк, строительное общество или кредитный союз, уполномоченный Центральным банком Ирландии, не в состоянии вернуть вклады. Депозиты до 100 000 евро на человека на учреждение защищены. СГД обязано выплатить компенсацию вкладчикам, должным образом подтвержденным как отвечающие требованиям, в течение 20 рабочих дней после банкротства кредитной организации. [7]
Италия 100 000 евро 100% 24 марта 2011 г. (действует с 7 мая 2011 г.) Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi (FITD)
Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo 		Сумма снизилась с 103 291,38 евро (200 000 000 итальянских лир).
Латвия 100 000 евро 100% 1 января 2011 г.
Литва 100 000 евро 100% Valstybės įmonė "Indėlių ir investicijų draudimas" Ранее (с 2002 г.) страховая сумма составляла 45 000 литов (13 032 евро); в 2008 году он был увеличен до 100% вкладов до 20 000 евро. В 2009 году лимит был увеличен до 100 000 евро.
Люксембург 100 000 евро 100% Fonds de garantie des dépôts Luxembourg (FGDL) Ранее страховая сумма составляла 20 000 евро. В 2009 году лимит был увеличен до 100 000 евро.
Мальта 100 000 евро 100% 21 ноября 2003 г. Схема компенсации вкладчикам Схема выплаты компенсаций вкладчикам на Мальте управляется Управляющим комитетом, который назначается Управлением финансовых услуг Мальты (единственным регулятором финансовых услуг на Мальте). Комитет состоит из лиц, представляющих MFSA, Центральный банк Мальты, инвестиционные фирмы, банки и клиентов.
Нидерланды 100 000 евро 100% 7 октября 2008 г. Депозит До 7 октября 2008 года страховое покрытие составляло 100% от первых 20 000 евро, 90% от следующих 20 000 евро (следовательно, компенсация составляла до 38 000 евро).
Польша 100000 евро (соответствующая сумма в злотых ) 100% 30 декабря 2010 г. Bankowy Fundusz Gwarancyjny (BFG) Сумма увеличена с 50 000 евро на 30 декабря 2010 г.
Португалия 100 000 евро 100% Ноябрь 2008 г. Fundo de Garantia de Depósitos Сумма увеличена с 25 000 евро до 100 000 евро в ноябре 2008 года.
Положения декрета-закона Статья 166 гласит: «В соответствии со статьей 12 декрета-закона № 211 - A / 2008 от 3 ноября 2008 года до 31 декабря 2011 года лимит должен увеличится с 25 000 евро до 100 000 евро ». В статье 2 Декрета-закона № 119/2011 установлен постоянный лимит в 100 000 евро.
Словакия 100 000 евро 100% 1 ноября 2008 г. Фонд защиты вкладов Кредитные союзы не покрываются.
Словения 100 000 евро 100% 28 июля 2010 г. Словенское : Banka Slovenije , то центральный банк в Республике Словении
Банк Словении присоединился к Евросистеме в 2007 году, когда евро заменил толар .
Испания 100 000 евро 100% 11 октября 2008 г. Fondo de Garantía de Depósitos Раньше это было 20 000 евро. С 2011 года существует единый фонд для банков, сберегательных касс и кооперативных банков.
Швеция 950 000 шведских крон 100% 31 декабря 2010 г. Управление государственного долга Швеции Лимит депозита был изменен до 950 000 шведских крон 1 июля 2016 года, который в то время оценивался примерно в 100 000 евро.

Сноска: (*) Согласно ст. 7 (1a) Директивы 94/19 / EC все государства-члены ЕС должны были увеличить сумму до 100 000 евро по состоянию на 31 декабря 2010 года. Так обстоит дело во всех странах ЕС. Для стран с валютой, отличной от евро, лимиты составляют около 100 000 евро, например, в Дании 750 000 датских крон, что близко к этому пределу, в зависимости от курса евро к датской кроне.

Остальная Европа

Албания

Страхование вкладов в Албании осуществляется Албанским агентством по страхованию вкладов ( Agjencia e Sigurimit të Depozitave ) и покрывает вклады на сумму до 2 500 000 ВСЕХ (около 23 000 долларов США).

Андорра

Страхование вкладов в Андорре осуществляется Национальным институтом финансов Андорры и покрывает вклады на сумму до 100 000 евро, сделанные физическими и юридическими лицами, независимо от их национальности или места жительства.

Беларусь

Страхование вкладов в Беларуси осуществляется Агентством по возмещению вкладов ( Агенцтва гарантаванага пакрыцця банкаўскіх укладаў ) и покрывает 100% вкладов, но только тех, которые принадлежат физическим лицам, а не организациям.

Исландия

Страхование вкладов в Исландии осуществляется Гарантийным фондом вкладчиков и инвесторов ( Tryggingarsjóður ) и покрывает минимум 20 887 евро. Однако этого фонда было крайне недостаточно, чтобы покрыть банкротства банков в результате финансового кризиса в Исландии 2008–2012 годов , особенно Icesave . Этот случай демонстрирует пределы защиты депозитов от системного сбоя (в отличие от краха одного банка или другого учреждения), особенно когда небольшая страна предлагает банковские услуги международным клиентам.

Лихтенштейн

Страхование вкладов в Лихтенштейне осуществляется Ассоциацией банкиров Лихтенштейна и покрывает вклады до 100 000 швейцарских франков.

Монако

Банки, работающие в Монако, участвуют во французской схеме гарантирования вкладов (например, Fonds de Garantie des Depôts ( FGD )) на тех же условиях, что и французские банки.

Норвегия

Страхование вкладов в Норвегии осуществляется Гарантийным фондом норвежских банков ( Bankenes sikringsfond ) и покрывает вклады до 2 миллионов норвежских крон .

Россия

В декабре 2003 года в России был принят закон о страховании вкладов, а в 2004 году было создано Национальное агентство по страхованию вкладов (АСВ). До 2004 года российская банковская система была разделена: обязательства государственного Сбербанка были гарантированы законом, а другие банки не были застрахованы ни в каком виде. Таким образом, создавая несправедливое преимущество для Сбербанка. Закон касается только вкладов физических лиц. Максимальный размер компенсации ограничен 1 400 000 рублей (что эквивалентно примерно 21 800 долларам США или 19 500 евро по обменному курсу сентября 2016 года). По состоянию на январь 2008 года средства АСВ превысили 68 млрд рублей (2,8 млрд долларов США). В 2007 году произошло 15 «страховых случаев» (дела о банкротстве с вмешательством АСВ), по которым выплаты достигли 350 млн рублей.

Агентство создано как государственная корпорация , управляемая совместно Центральным банком и правительством России . Членство в АСВ является обязательным требованием для любого банка, работающего с деньгами частных инвесторов. Центральный банк России использовал включение банков в систему АСВ для отсеивания неблагополучных банков и лиц, занимающихся отмыванием денег . Убийство Андрея Козлова , руководителя ЦБ, курировавшего допуск АСВ, было напрямую связано с его бескомпромиссным отношением к отмывателям денег.

Сан-Марино

Страхование вкладов в Сан-Марино осуществляется Центральным банком Сан-Марино и покрывает вклады до 50 000 евро.

Швейцария

В Швейцарии действует частная система страхования вкладов, которая называется «Защита депозитов швейцарских банков и дилеров по ценным бумагам». Он гарантирует до 100 000 швейцарских франков на каждого клиента банка. Членство обязательно для всех банков и дилеров по ценным бумагам, деятельность которых регулируется Управлением по надзору за финансовыми рынками Швейцарии (FINMA).

Он покрыл вкладчиков в 1993 году в случае банкротства Spar- und Leihkasse Thun SLT, Thun. Следующие случаи произошли в 2007 году с ликвидацией AB FIN SA (дилер по ценным бумагам) в Лугано и женевского отделения Kauphting (Люксембург) SA, которое было закрыто 9 октября 2008 года. Клиенты этого банка получали платежи (в то время до 30 000 швейцарских франков на одного покупателя) в течение трех недель.

Турция

Страхование вкладов в Турции осуществляется Фондом страхования вкладов ( Tasarruf Mevduatı Sigorta Fonu ) и покрывает максимум 100 000 турецких лир (около 15 000 долларов США).

Украина

Система гарантирования вкладов в Украине действует в соответствии с Законом Украины «О системе гарантирования вкладов физических лиц» от 23 февраля 2012 г., исх. номер 4452-VI. и покрывает вклады до 200 000 гривен (около 7 550 долларов США или 6 660 евро по ставкам сентября 2016 года).

Объединенное Королевство

Депозиты в Соединенном Королевстве защищены схемой компенсации финансовых услуг , которая покроет убытки до 85 000 фунтов стерлингов на счет или до 170 000 фунтов стерлингов для совместных счетов. Схема финансируется за счет сбора, уплачиваемого компаниями, оказывающими финансовые услуги, которые являются членами Управления финансового поведения и Управления пруденциального регулирования, в зависимости от количества защищенных депозитов, которыми они владеют.

Британские острова Offshore

В ответ на финансовый кризис 2008 года и Гернси, и Джерси ввели схемы компенсации вкладов. Схема Гернси была введена в действие в ноябре 2008 года и предлагает компенсацию в размере до 50 000 фунтов стерлингов на каждого вкладчика при условии, что общий лимит составляет 100 миллионов фунтов стерлингов в любой пятилетний период. Схема не распространяется на корпоративные или, за небольшими исключениями, трастовые счета. Схема Джерси была введена в действие в ноябре 2009 года и предлагает аналогичный уровень защиты.

Схема страхования вкладчиков банков на острове Мэн была введена в 1991 году для покрытия 75 процентов первых 15 000 фунтов стерлингов на каждого вкладчика на банк, но в октябре 2008 года исландское правительство захватило Kaupthing Bank hf в Исландии после того, как Великобритания приостановила торговую лицензию британской дочерней компании Kaupthing, что привело к радикальному пересмотру системы страхования вкладов на острове Мэн. Не имея возможности обеспечить резервы, хранящиеся у Kaupthing hf в Исландии или британской дочерней компании Kaupthing для облегчения вывода средств клиентов, Kaupthing Singer and Friedlander (Isle of Man) Ltd. приостановили действие своей банковской лицензии на острове Мэн после того, как проработали менее года, что вынудило фирму запросить быть заведенным. Правительство острова Мэн созвало экстренную сессию парламента Тынвальда, который единогласно проголосовал за приведение схемы компенсации вкладчиков острова Мэн в соответствие с недавно расширенной схемой в Соединенном Королевстве, гарантируя с немедленным вступлением в силу 100 процентов первых 50 000 фунтов стерлингов. на вкладчика на банк и изучение поправок для последующего включения в схему корпоративных и благотворительных счетов. Правительство острова Мэн также потребовало от правительства Исландии выполнения безотзывной и обязательной гарантии Kaupthing hf в отношении всех средств вкладчиков, принадлежащих Kaupthing, Singer and Friedlander (Isle of Man) Ltd.

Океания

Австралия

Последним банкротством банка, в котором австралийские вкладчики потеряли деньги (и то лишь минимальную сумму), был банкротство торгового банка, Primary Producers Bank of Australia, в 1931 году (Fitz-Gibbon and Gizycki 2001). С начала 1930-х годов проблемы банковского сектора решались без потерь для вкладчиков.

12 октября 2008 года, в рамках реакции на финансовый кризис 2008 года , Австралия создала Систему финансовых требований (FCS), чтобы предоставить государственную гарантию 100% всех депозитов в ADI на три года в случае отказа ADI. . Впоследствии эта сумма была снижена до максимума в 1 миллион долларов на каждого вкладчика на ADI. Эта мера была дополнением к мандатам APRA и ASIC по мониторингу австралийских уполномоченных депозитных учреждений (ADI), включая банки, для обеспечения того, чтобы их риски не ставили под угрозу безопасность средств вкладчиков. В рамках схемы Австралия была зарегистрирована как частная корпорация США . С 1 февраля 2012 года гарантия была снижена до 250 000 долларов США на одного клиента на группу ADI. Гарантия также распространяется на банки с иностранным капиталом, но только на депозитные счета в Австралии и только со средствами в австралийских долларах.

Схема государственных гарантий Австралии для крупных депозитов и оптового финансирования завершилась в 2015 году.

Новая Зеландия

Новая Зеландия объявила о Программе гарантирования вкладов физических лиц Crown 12 октября 2008 года. О продлении этой схемы было объявлено 25 августа 2009 года, и она действовала до 31 декабря 2011 года. вклады в Новой Зеландии не защищены государством.

Азия

Бангладеш

В Бангладеш система страхования вкладов была впервые введена в 1984 г. на основании «Постановления о страховании вкладов 1984 г.». В июле 2007 года Постановление было отменено на основании принятого парламентом закона под названием «Закон о страховании банковских вкладов 2000 года», который в настоящее время регулирует систему страхования вкладов в Бангладеш. В соответствии с этим законом Бангладешский банк уполномочен создавать фонд под названием «Трастовый фонд страхования вкладов (DITF)». DITF администрируется и управляется Попечительским советом. В случае ликвидации застрахованного банка, каждому вкладчику банка будет выплачена сумма, не превышающая 100 000 бразильских динаров в соответствии с «Законом о страховании банковских вкладов 2000 года».

Китай

Китай недавно представил предварительные предложения по системе страхования банковских вкладов, которая в конечном итоге будет охватывать все индивидуальные банковские счета на сумму до 81 000 долларов. Поскольку подавляющее большинство китайских вкладчиков держат намного меньше максимального размера, центральный банк подсчитал, что 99,6% вкладчиков будут полностью защищены. Ожидается, что план вступит в силу в январе 2015 года, и китайские официальные лица намерены повысить уверенность и помочь клиентам лучше оценивать риски и защищать финансовую стабильность страны в случае кризиса. Китай имеет одну из крупнейших в мире депозитных баз, и по состоянию на октябрь банковские депозиты составили около 18,2 триллиона долларов.

Индия

Индия ввела страхование вкладов в 1962 году. Корпорация по страхованию вкладов начала функционировать 1 января 1962 года под эгидой Резервного банка Индии (RBI). В 1971 году было создано еще одно учреждение - Индийская корпорация кредитных гарантий (CGCI). В 1978 году DIC и CGCI были объединены в Корпорацию по страхованию вкладов и кредитным гарантиям (DICGC). Страхование вкладов было увеличено со 100000 драм (один лакх рупий, примерно 1325 долларов по состоянию на март 2020 года) до 500000 ₹ (5 лакхов рупий, приблизительно 6625 долларов США по состоянию на март 2020 года) в 2020 году.

Гонконг

Совет по защите депозитов Гонконга - это независимое учреждение, учрежденное законом, созданное для управления и надзора за работой Системы защиты депозитов. Максимальная защитная сумма депозита составляла 100 000 гонконгских долларов в 2006 году (когда был создан Совет по защите депозитов Гонконга), теперь она ограничена 500 000 гонконгских долларов (или эквивалентом в юанях или другой иностранной валюте).

Япония

Японская корпорация по страхованию вкладов , основанная в 1971 году и базирующаяся в Токио , курирует эту функцию для других институтов, кроме сельскохозяйственных и рыболовных кооперативов. За сельскохозяйственным и рыболовным кооперативом, а Норинчукин , Сельскохозяйственный и рыболовецкий кооперативная сберегательная страховая корпорация  [ ja ] курирует это.

Малайзия

Малайзия представила свою систему страхования вкладов в сентябре 2005 года Малайзия корпорация страхования депозитов (MDIC) ( малайский : Perbadanan Insurans Депозит Malaysia (PIDM) ) является органом формируется в соответствии с Законом Малайзии корпорация по страхованию вкладов ( Akta Perbadanan Insurans Депозит Malaysia ). Все коммерческие и исламские банки, включая иностранные банки, работающие в Малайзии, являются обязательными членами PIDM. Максимальный лимит покрытия составляет 250 000 ринггитов на одного вкладчика на одно учреждение-член. Исламские счета , совместные счета , доверительные счета и счета индивидуальных предпринимателей, товариществ или лиц, занимающихся профессиональной деятельностью, отдельно застрахованы на сумму до 250 000 ринггитов.

PIDM также уполномочен обеспечивать стимулы для рационального управления рисками в финансовой системе, а также содействовать стабильности финансовой системы.

Для получения дополнительной информации о MDIC посетите веб-сайт MDIC http://www.pidm.gov.my.

Монголия

Во время глобального финансового кризиса 2007 года Монголия предоставила полную гарантию для защиты всех банковских вкладов. В то время гарантийное покрытие было в 1,7 раза выше государственного бюджета страны.

10 января 2013 года парламент Монголии принял Закон о страховании банковских вкладов, который устанавливает схему обязательного страхования для защиты банковских денежных вкладов.

Филиппины

Депозиты на Филиппинах до 500 000 PHP покрывает Филиппинская корпорация по страхованию вкладов [PDIC]. Он был получен из предыдущего страхового покрытия в размере 250 000 филиппинских песо.

Сингапур

Депозиты в Сингапуре покрываются Сингапурской корпорацией по страхованию вкладов [SDIC] в размере до 75 000 долларов США на банк или финансовую компанию для каждого отдельного вкладчика.

Южная Корея

Южная Корея покрывает банковские депозиты Корейской корпорацией по страхованию вкладов (KDIC) на сумму не более 50 миллионов вон на банк на каждого человека. KDIC, основанная в 1996 году, незадолго до финансового кризиса 1997 года в Восточной Азии, доказала свою эффективность в ходе кризиса и с годами постепенно наращивала свои мощности.

Депозиты, сделанные кредитным союзам Южной Кореи, не покрываются KDIC, но Корейская федерация кредитных кооперативов (KFCC) и Национальная федерация кредитных союзов Кореи (NCUFK) регулируют своих членов и покрывают депозиты на ту же сумму, что и KDIC.

Тайвань

Депозиты на Тайване до 3 000 000 тайваньских долларов покрываются Центральной корпорацией страхования депозитов. Он был получен из предыдущего страхового покрытия в размере 1 500 000 тайваньских долларов. (или эквивалент в долларах или другой иностранной валюте).

Таиланд

Полная система защиты депозитов была введена в Таиланде 11 августа 2008 года, когда было учреждено Агентство по защите депозитов (DPA), в соответствии с Законом об агентстве по защите депозитов от 2551 года б.э. в системе финансовых учреждений, администрирование учреждений, подлежащих контролю в соответствии с Законом о финансовых учреждениях, и ликвидация финансовых учреждений, лицензии которых были отозваны. Депозит в Таиланде был полностью гарантирован до 10 августа 2011 года. С 11 августа 2011 года по 10 августа 2012 года покрытие упало до 50 миллионов бат на вкладчика на банк. С тех пор покрытие было ограничено до одного миллиона тайских батов на вкладчика на банк.

Критика

Противники страхования вкладов заявляют, что эти схемы создают проблему морального риска , побуждая вкладчиков и банки брать на себя чрезмерные риски. Без страхования вкладов банки будут вести осмотрительную конкуренцию за вклады, потому что вкладчики предпочли бы безопасные банки рискованным банкам для защиты своих денег. При страховании вкладов банки могут брать на себя чрезмерные риски, потому что вкладчики не опасаются за безопасность своих вкладов и поэтому не переводят свои деньги в более безопасные банки. Риски разделяют все банки, безопасные или рискованные.

Если страхование вкладов предоставляется другим бизнесом или корпорацией, как и другие договоры страхования, существует презумпция, что страховая корпорация будет либо взимать более высокие ставки, либо отказываться от покрытия банков, ведущих чрезвычайно рискованное поведение, что не только решает проблему морального риска. но также снижает риск банкротства банка.

План Бибби, который позволяет избежать проблемы морального риска, но все же предотвращает массовое изъятие вкладов из банков, предусматривает предоставление государством страхования вкладов, при этом банки будут выплачивать государству регулярные премии, отражающие степень страхования вкладов. Уровень страхования вкладов может зависеть от выбора банков и присущего этому банку риска. План позволит провести некоторую дифференциацию между банками с точки зрения инвестиционного риска и уровня предлагаемого страхования.

Смотрите также

использованная литература

дальнейшее чтение

внешние ссылки