Кредитный союз - Credit union

Филиал прибрежного федерального кредитного союза в Роли, Северная Каролина.

Кредитный союз , тип финансового учреждения похож на коммерческий банк , является членом собственности финансовый кооператив , контролируемые своими членами и управляется на основе не-для-прибыль. Кредитные союзы обычно предоставляют своим членам услуги, аналогичные розничным банкам, включая депозитные счета , предоставление кредитов и другие финансовые услуги. В некоторых африканских странах кредитные союзы обычно называют SACCO (сберегательные и кредитные кооперативные общества).

Во всем мире системы кредитных союзов значительно различаются по совокупным активам и среднему размеру активов организаций: от волонтерских операций с небольшим количеством членов до организаций с сотнями тысяч членов и активами на миллиарды долларов США. В 2018 году количество членов кредитных союзов по всему миру составило 274 миллиона человек, с 2016 года к ним добавилось почти 40 миллионов членов.

В преддверии финансового кризиса 2007–2008 годов коммерческие банки занимались субстандартным кредитованием примерно в пять раз больше, чем кредитные союзы, и вероятность их банкротства во время кризиса была в два с половиной раза выше. Американские кредитные союзы более чем вдвое увеличили объемы кредитов малому бизнесу в период с 2008 по 2016 год, с 30 миллиардов долларов до 60 миллиардов долларов, в то время как кредитование малых предприятий в целом за тот же период сократилось примерно на 100 миллиардов долларов. В США общественное доверие к кредитным союзам составляет 60% по сравнению с 30% для крупных банков. Более того, малый бизнес на 80% меньше недоволен кредитным союзом, чем крупным банком.

«Кредитные союзы физических лиц» (также называемые «розничные кредитные союзы» или «потребительские кредитные союзы») обслуживают физических лиц, в отличие от « корпоративных кредитных союзов », которые обслуживают другие кредитные союзы.

Отличия от других финансовых институтов

Кредитные союзы отличаются от банков и других финансовых учреждений тем, что те, у кого есть счета в кредитном союзе, являются его членами и владельцами, и они избирают свой совет директоров по системе « один человек - один голос», независимо от суммы своих вложений. Кредитные союзы считают себя отличными от обычных банков , их миссия - «ориентироваться на сообщества» и «служить людям, а не получать прибыль».

Кредитные союзы предлагают многие из тех же финансовых услуг, что и банки, но часто используют другую терминологию. Типичные услуги включают паевые счета ( сберегательные счета ), общие черновые счета ( чековые счета ), кредитные карты , сертификаты срока акций ( депозитные сертификаты ) и онлайн-банкинг . Обычно вкладывать деньги или занимать деньги может только член кредитного союза . Опросы клиентов в банках и кредитных союзах неизменно показывают значительно более высокий уровень удовлетворенности клиентов качеством обслуживания в кредитных союзах. Кредитные союзы исторически заявляли, что предоставляют своим членам услуги высшего качества и стремятся помочь членам улучшить их финансовое положение. В контексте финансовой доступности кредитные союзы заявляют, что предоставляют более широкий спектр кредитных и сберегательных продуктов по гораздо более низкой цене для своих членов, чем большинство микрофинансовых организаций.

Кредитные союзы отличаются от современного микрофинансирования. В частности, контроль членов над финансовыми ресурсами является отличительной чертой кооперативной модели и современного микрофинансирования. Текущая доминирующая модель микрофинансирования, независимо от того, предоставляется ли оно некоммерческими или коммерческими организациями, передает контроль над финансовыми ресурсами и их распределением в руки небольшого числа поставщиков микрофинансирования, которые извлекают выгоду из высокодоходного сектора.

Некоммерческий статус

В контексте кредитного союза « некоммерческую организацию » следует отличать от благотворительной. Кредитные союзы являются «некоммерческими», потому что их цель - служить своим членам, а не максимизировать прибыль, поэтому, в отличие от благотворительных организаций, кредитные союзы не полагаются на пожертвования и являются финансовыми учреждениями, которые должны делать то, что с экономической точки зрения является небольшая прибыль (то есть, с точки зрения некоммерческого учета, «излишек»), чтобы остаться в наличии. Согласно Всемирному совету кредитных союзов (WOCCU), доходы кредитного союза (от кредитов и инвестиций) должны превышать его операционные расходы и дивиденды (проценты, выплачиваемые по депозитам), чтобы поддерживать капитал и платежеспособность.

В Соединенных Штатах кредитные союзы, зарегистрированные и действующие в соответствии с законодательством штата о кредитных союзах, освобождены от налогов в соответствии с Разделом 501 (c) (14) (A) . Федеральные кредитные союзы, организованные и действующие в соответствии с Федеральным законом о кредитных союзах, освобождены от налогов в соответствии с разделом 501 (c) (1) .

Глобальное присутствие

Директора женского благотворительного кооператива Mulukanoor стоят у входа в свой кредитный союз в районе Каримнагар , Телангана , Индия.

По данным Всемирного совета кредитных союзов (WOCCU), на конец 2018 года насчитывалось 85 400 кредитных союзов в 118 странах. В совокупности они обслуживали 274,2 миллиона членов и управляли активами на сумму 2,19 триллиона долларов США. WOCCU не включает данные из кооперативных банков , поэтому, например, некоторые страны, которые обычно считаются пионерами кредитного союза, такие как Германия, Франция, Нидерланды и Италия, не всегда включаются в их данные. Европейская ассоциация кооперативных банков сообщила 38 миллионов членов в этих четырех странах в конце 2010 года.

Страны с наибольшей активностью кредитных союзов очень разнообразны. По данным WOCCU, странами с наибольшим количеством членов кредитных союзов были США (101 миллион), Индия (20 миллионов), Канада (10 миллионов), Бразилия (6,0 миллиона), Южная Корея (5,7 миллиона), Филиппины ( 5,4 миллиона), Кения и Мексика (по 5,1 миллиона), Эквадор (4,8 миллиона), Австралия (4,5 миллиона), Таиланд (4,1 миллиона), Колумбия (3,6 миллиона) и Ирландия (3,3 миллиона).

Странами с наибольшей долей членов кредитных союзов среди экономически активного населения были Барбадос (82%), Ирландия (75%), Гренада (72%), Тринидад и Тобаго (68%), Белиз и Сент-Люсия (67%). каждый), Сент-Китс и Невис (58%), Ямайка (по 53%), Антигуа и Барбуда (49%), США (48%), Эквадор (47%) и Канада (43%). В нескольких странах Африки и Латинской Америки также был высокий уровень членства в кредитных союзах, как и в Австралии и Южной Корее. Средний процент для всех стран, рассмотренных в отчете, составил 8,2%. Кредитные союзы были созданы в Польше в 1992 году; по состоянию на 2012 год здесь насчитывалось 2 000 отделений кредитных союзов с 2,2 млн членов. С 1996 по 2016 год кредитные союзы Коста-Рики почти утроили свою долю на финансовом рынке (они выросли с 3,7% доли рынка до 9,9%) и росли быстрее, чем банки частного сектора или государственные банки Коста-Рики. после финансовых реформ в этой стране.

История

Фридрих Вильгельм Райффайзен основал первые сельские кредитные союзы в Германии.

Депозитна Populaire кредитного союза в Lévis , Квебек, около 1920

«Spolok Gazdovský» ( Ассоциация администраторов или Ассоциация фермеров ), основанная в 1845 году Самуэлем Юрковичем, была первым кооперативом в Европе (Кредитный союз). Кооператив предоставил дешевую ссуду членам кооператива за счет регулярных сбережений. Члены кооператива должны были вести нравственный образ жизни и каждый год сажать два дерева в общественном месте. Несмотря на недолгий срок своего существования, до 1851 г., он стал основой кооперативного движения в Словакии. Словацкий национальный мыслитель Людовит Штур сказал об ассоциации: « Мы очень хотели бы, чтобы в нашем регионе установились такие прекрасные конституции. Они помогли бы спасать людей от зла и страданий. Прекрасная, прекрасная идея, прекрасная прекрасная конституция! »

История современных кредитных союзов восходит к 1852 году, когда Франц Герман Шульце-Делич объединил опыт двух пилотных проектов, один в Эйленбурге, а другой в Делич в Королевстве Саксония, в то, что принято считать первыми кредитными союзами в мире. Он продолжил разработку очень успешной системы городских кредитных союзов. В 1864 году Фридрих Вильгельм Райффайзен основал первый сельский кредитный союз в Хеддесдорфе (ныне часть Нойвида ) в Германии. К моменту смерти Райффайзена в 1888 году кредитные союзы распространились на Италию, Францию, Нидерланды, Англию, Австрию и другие страны.

Первый кредитный союз в Северной Америке, Caisse Populaire de Lévis в Квебеке , Канада, начал свою деятельность 23 января 1901 года с 10-центового депозита. Основатель Альфонс Дежарден , репортер в канадском парламенте, был вынужден приступить к своей миссии в 1897 году, когда он узнал о монреалере, которому суд приказал выплатить около 5000 канадских долларов в качестве процентов по ссуде в 150 долларов от ростовщика. Основываясь на европейских прецедентах, Дежарден разработал уникальную приходскую модель для Квебека: caisse populaire .

Первым кредитным союзом в Соединенных Штатах стал Банк кредитного союза Сент-Мэри в Манчестере, штат Нью-Гэмпшир . С помощью личного визита Дежардена 24 ноября 1908 г. Сент-Мэри была основана франкоязычными иммигрантами в Манчестере из Квебека. Несколько Маленьких Канад по всей Новой Англии образовали аналогичные кредитные союзы, часто по необходимости, поскольку англо-американские банки часто отказывались. Франко-американские займы. Музей кредитных союзов Америки теперь занимает место дома, из которого сначала действовал кредитный союз банка Святой Марии. В ноябре 1910 года Женский образовательный и промышленный союз учредил Промышленный кредитный союз по образцу кредитных союзов Дежардена. Это был первый общественный кредитный союз, не основанный на вероисповедании, обслуживающий всех людей в районе Большого Бостона. Старейший кредитный союз штата в Соединенных Штатах был основан в 1913 году. Кредитный союз банка Святой Марии обслуживает любого жителя Содружества Массачусетса .

После того, как католическая церковь в 1940-х годах поощряла оказание помощи бедным в Латинской Америке , кредитные союзы быстро расширялись в течение 1950-х и 1960-х годов, особенно в Боливии, Коста-Рике, Доминиканской Республике, Гондурасе и Перу. Была сформирована Региональная конфедерация латиноамериканских кредитных союзов (COLAC), и при финансировании Межамериканского банка развития кредитные союзы в регионах быстро росли на протяжении 1970-х и в начале 1980-х годов. К 1988 году кредитные союзы COLAC представляли 4 миллиона членов из 17 стран с кредитным портфелем около 0,5 миллиарда долларов США. Однако с конца 1970-х годов многие латиноамериканские кредитные союзы боролись с инфляцией, стагнацией членства и серьезными проблемами возврата кредитов. В 1980-х годах донорские агентства, такие как USAID, пытались восстановить латиноамериканские кредитные союзы, предоставляя техническую помощь и сосредотачивая усилия кредитных союзов на привлечении депозитов местного населения. В 1987 году региональный финансовый кризис вызвал массовую атаку на кредитные союзы. Значительное изъятие средств и высокий уровень дефолтов вызвали проблемы с ликвидностью для многих кредитных союзов в регионе.

Стабильность и риски

Кредитные союзы и банки в большинстве юрисдикций по закону обязаны поддерживать резерв активов по отношению к обязательствам. Если кредитный союз или традиционный банк не может поддерживать положительный денежный поток и / или вынужден объявить о несостоятельности, его активы распределяются между кредиторами (включая вкладчиков) в порядке старшинства в соответствии с законом о банкротстве. Если общая сумма депозитов превышает активы, оставшиеся после выплаты более старшим кредиторам, все вкладчики потеряют часть или все свои первоначальные депозиты. Однако в большинстве юрисдикций существует страхование вкладов, которое обещает сделать вкладчиков целыми до максимального страхуемого уровня счета. После финансового кризиса 2007–2008 годов произошло резкое увеличение количества банкротств банков, но не количества банкротств кредитных союзов, и в 2017 году все вкладчики обанкротившихся кредитных союзов были полностью застрахованы по страхованию вкладов, но вкладчики обанкротившегося традиционного банка не были застрахованы.

Корпоративный

Кредитные союзы как таковые обслуживают только индивидуальных потребителей. Корпоративные кредитные союзы (также известные как центральные кредитные союзы в Канаде) предоставляют услуги кредитным союзам, включая оперативную поддержку, задачи по клирингу средств и предоставление продуктов и услуг.

Лиги и ассоциации

Кредитные союзы часто образуют между собой кооперативы для оказания услуг своим членам. Организация кредитного союза служба (CuSO) обычно является дочерней компанией на прибыль от одного или нескольких кредитных союзов , образованных для этой цели. Например, CO-OP Financial Services , крупнейшая межбанковская сеть в Соединенных Штатах, принадлежащая кредитным союзам, предоставляет кредитным союзам сеть банкоматов и общие услуги разветвления. К другим примерам кооперативов кредитных союзов относятся услуги кредитного консультирования, а также страховые и инвестиционные услуги.

Лиги кредитных союзов штатов могут сотрудничать с внешними организациями для продвижения инициатив кредитных союзов или клиентов. Например, Лига кредитных союзов Индианы вместе с Исследовательским институтом Филена спонсирует инициативу под названием «Ignite», которая используется для поощрения инноваций в индустрии кредитных союзов.

Национальная ассоциация кредитных союзов с федеральным страхованием ( НАФКУ ) - это национальная торговая ассоциация для всех кредитных союзов, учрежденных штатами и на федеральном уровне. Находящийся за пределами Вашингтона, округ Колумбия, миссия NAFCU заключается в предоставлении всем кредитным союзам поддержки на федеральном уровне, помощи в соблюдении нормативных требований и обучения.

Всемирный совет кредитных союзов (WOCCU) является как торговая ассоциация кредитных союзов во всем мире , и агентство по развитию . Миссия WOCCU - «помогать своим членам и потенциальным членам в организации, расширении, улучшении и интеграции кредитных союзов и связанных с ними учреждений в качестве эффективных инструментов экономического и социального развития всех людей».

Национальная ассоциация кредитных союзов (CUNA) является национальной торговой ассоциацией как для государственных и федеральных арендовали кредитные союзов , расположенных в Соединенных Штатах. Национальный фонд Кредитного союза является основнымами благотворительного подразделения движения кредитных союзов Соединенных Штатов и филиал Куна.

Страхование вкладов

В Соединенных Штатах федеральные кредитные союзы зарегистрированы и контролируются Национальной администрацией кредитных союзов (NCUA), которая также обеспечивает страхование вкладов аналогично тому, как Федеральная корпорация по страхованию депозитов (FDIC) предоставляет страхование вкладов банкам. Кредитные союзы, учрежденные государством, контролируются государственным органом финансового регулирования и могут, но не обязаны, получать страхование вкладов. Из-за проблем с банкротствами банков в прошлом ни один штат не предоставляет страхование вкладов, и поэтому существует два основных источника страхования депозитов - NCUA и American Share Insurance (ASI), частная страховая компания, базирующаяся в Огайо.

В Канаде большинство кредитных союзов и caisses populaires зарегистрированы на провинциальном уровне, а страхование вкладов обеспечивается провинциальной корпорацией Crown . Например, в Онтарио депозиты в кредитных союзах на сумму до 250 000 канадских долларов застрахованы Управлением по регулированию финансовых услуг провинции Онтарио . Федеральные кредитные союзы, такие как финансовое сотрудничество UNI Caisse в Нью - Брансуик, включены в соответствии с федеральными уставами и являются членами Канады корпорации страхования депозитов .

Смотрите также

использованная литература

дальнейшее чтение

Ян Макферсон . Руки по всему миру: история движения международных кредитных союзов и роль и развитие Всемирного совета кредитных союзов, Inc. Horsdal & Schubart Publishers Ltd, 1999.
FW Raiffeisen . Кредитные союзы . Пер. Конрад Энгельманн. Типография и издательство Райффайзен, Нойвид на Рейне, Германия, 1970 год.
Фонтан, Венделл. Мир кредитных союзов . AuthorHouse, Блумингтон, Индиана, 2007. ISBN 978-1-4259-7006-2

внешние ссылки

Национальная ассоциация кредитных союзов национальная торговая ассоциация кредитных союзов
Всемирный совет кредитных союзов глобальная торговая ассоциация кредитных союзов
Ассоциация азиатских конфедераций кредитных союзов региональная федерация, представляющая 21 национальную федерацию в Азии с 35 миллионами розничных членов
Справочник Национальной организации обслуживания кредитных союзов всех кредитных союзов США
Национальный фонд кредитных союзов благотворительное подразделение индустрии кредитных союзов

Languages

In other projects