Кредитный инспектор - Loan officer

Кредитные специалисты оценивают, санкционируют или рекомендуют одобрение заявок на получение ссуд для физических и юридических лиц.

Большинство кредитных специалистов работают в коммерческих банках , кредитных союзах , ипотечных компаниях и связанных с ними финансовых учреждениях . Специалисты по ипотечным кредитам должны иметь лицензию.

Обязанности

Кредитные специалисты обычно делают следующее:

Свяжитесь с компаниями или людьми, чтобы узнать, нужен ли им заем.
Встречайтесь с соискателями кредита, чтобы собрать личную информацию и ответить на вопросы
Объяснять заявителям различные типы займов и условия каждого из них.
Получить, проверить и проанализировать финансовую информацию заявителя, такую как кредитный рейтинг и уровень дохода.
Изучите кредитные соглашения, чтобы убедиться, что они соответствуют федеральным нормам и правилам штата.
Утвердить кредитные заявки или передать их руководству для принятия решения
Кредитные специалисты используют процесс, называемый андеррайтингом, чтобы оценить, соответствуют ли кандидаты требованиям для получения ссуд. После сбора и проверки всех необходимых финансовых документов кредитный специалист оценивает информацию, которую они получают, чтобы определить потребность заявителя в ссуде и ее способность выплатить ссуду. Большинство фирм используют программное обеспечение для андеррайтинга, которое дает рекомендации по ссуде в зависимости от финансового положения заявителя. После того, как программное обеспечение андеррайтинга выдает рекомендацию, кредитные специалисты проверяют результаты работы программного обеспечения и рассматривают любую дополнительную информацию для принятия окончательного решения.

Работа кредитных специалистов включает значительную часть компонентов обслуживания клиентов и продаж. Кредитные специалисты часто отвечают на вопросы и направляют клиентов в процессе подачи заявки. Кроме того, многие кредитные специалисты должны продавать продукты и услуги своего кредитного учреждения и активно привлекать к себе новые бизнесы.

Типы кредитных специалистов

Специалисты по коммерческим кредитам специализируются на кредитовании предприятий, которые часто используют кредиты для покупки расходных материалов и модернизации или расширения операций. Коммерческие ссуды часто крупнее и сложнее, чем ссуды других типов. Поскольку у компаний такие сложные финансовые ситуации и отчеты, коммерческие ссуды обычно требуют человеческого суждения в дополнение к анализу с помощью андеррайтингового программного обеспечения. Кроме того, некоторые коммерческие ссуды настолько велики, что ни один банк не предоставит всю запрошенную сумму. В таких случаях кредитным специалистам, возможно, придется работать с несколькими банками, чтобы составить пакет ссуд.

Специалисты по потребительскому кредитованию специализируются на кредитовании людей. Потребители берут ссуды по многим причинам, например, покупка машины или оплата обучения в колледже. Для некоторых простых потребительских кредитов процесс андеррайтинга полностью автоматизирован. Тем не менее, кредитный специалист по-прежнему необходим для сопровождения заявителей в процессе и рассмотрения дел с необычными обстоятельствами. Некоторые учреждения - обычно небольшие банки и кредитные союзы - не используют программное обеспечение для андеррайтинга и вместо этого полагаются на кредитных специалистов, которые вручную завершат процесс андеррайтинга.

Специалисты по ипотечным кредитам специализируются на ссудах, используемых для покупки недвижимости (собственности и зданий), которые называются ипотечными ссудами. Специалисты по ипотечным кредитам работают с кредитами как на жилую, так и на коммерческую недвижимость. Часто сотрудники по ипотечным кредитам должны искать клиентов, что требует развития отношений с компаниями по недвижимости и другими источниками, которые могут направить потенциальных заявителей.

В рамках этих трех областей некоторые кредитные специалисты специализируются на определенной части кредитного процесса:

Специалисты по ссуде связываются с заемщиками, которые не вносят платежи по кредиту вовремя. Они работают с заемщиками, чтобы помочь им найти способ и дальше выплачивать ссуду. Если заемщик продолжает пропускать платежи, кредитные специалисты начинают процесс изъятия того, что заемщик использовал для обеспечения ссуды (так называемого «залога») - часто дома или автомобиля, - и продажи их в счет погашения ссуды.

Андеррайтеры ссуды специализируются на оценке кредитоспособности клиента. Они собирают, проверяют и оценивают финансовую информацию клиента, содержащуюся в их заявках на получение ссуды, а затем используют программное обеспечение для андеррайтинга ссуд для выработки рекомендаций.

Требования

Большинству кредитных специалистов требуется степень бакалавра и обучение на рабочем месте . Специалисты по ипотечным кредитам должны иметь лицензию.

Образование

Кредитным специалистам обычно требуется степень бакалавра, как правило, в такой области, как бизнес или финансы. Поскольку специалисты по коммерческим кредитам анализируют финансы предприятий, подающих заявку на получение кредита, им необходимо понимать общие принципы бухгалтерского учета, в том числе то, как читать финансовую отчетность.

Некоторые соискатели могут иметь возможность поступить на работу без степени бакалавра, если у них есть соответствующий опыт работы, например, опыт продаж, обслуживания клиентов или банковского дела.

После приема на работу кредитные специалисты обычно проходят обучение без отрыва от производства. Это может быть сочетание формального обучения, спонсируемого компанией, и неформального обучения в течение первых нескольких месяцев работы.

Лицензии, сертификаты и регистрации

Специалисты по ипотечным кредитам в США должны иметь лицензию инициатора ипотечного кредита (MLO). Чтобы получить лицензию, они должны пройти не менее 20 часов курсовой работы, сдать экзамен и пройти проверку биографии и кредитоспособности. Лицензии необходимо продлевать ежегодно, и в отдельных штатах могут быть дополнительные требования.

Несколько банковских ассоциаций, в том числе Американской ассоциации банкиров и Ассоциации ипотечных банков , а также ряд школ, предлагают курсы, учебные программы или сертификации для кредитных. Хотя это и не требуется, сертификация демонстрирует преданность делу и опыт и, таким образом, может расширить возможности кандидата в сфере трудоустройства.

Рабочая среда

В США в 2019 году кредитные специалисты занимали около 316 900 рабочих мест. Крупнейшими работодателями кредитных специалистов были следующие:

Кредитное посредничество и сопутствующие виды деятельности - 83%
Менеджмент компаний и предприятий - 5%
Автосалоны - 4%

Сфера депозитного кредитного посредничества включает коммерческие банки и сберегательные учреждения, а недепозитарное кредитное посредничество включает ипотечные компании.

Кредитные специалисты, специализирующиеся на потребительских кредитах, обычно работают в офисах. Специалисты по ипотечным и коммерческим кредитам часто работают вне офиса и встречаются с клиентами у них дома или на работе.

Большинство кредитных специалистов работают полный рабочий день, а некоторые работают сверхурочно.

Платить

Средняя годовая заработная плата кредитных специалистов в США составила 63 270 долларов США в мае 2019 года. Самые низкие 10 процентов заработали менее 32 560 долларов США, а самые высокие 10 процентов заработали более 132 680 долларов США.

В мае 2019 года средняя годовая заработная плата кредитных специалистов в ведущих отраслях, в которых они работали, была следующей:

Автосалоны - 82380 долларов США.
Управление компаниями и предприятиями - 65 910 долларов США.
Кредитное посредничество и сопутствующие виды деятельности - 62 210 долл. США

Форма компенсации сильно различается в зависимости от работодателя. Некоторым кредитным специалистам выплачивается фиксированная зарплата; другие выплачиваются за счет комиссии. Тем, кто получает комиссию, обычно выплачивается базовый оклад плюс комиссия за предоставленные ссуды. Кредитные специалисты также могут получать дополнительную комиссию или бонусы в зависимости от количества предоставленных ссуд или их эффективности.

Перспективы работы

Согласно прогнозам, в США с 2019 по 2029 год занятость кредитных специалистов вырастет на 3%, что выше среднего показателя по всем профессиям. Хотя спрос на кредитных специалистов будет расти по мере роста экономики в целом, сокращение числа банковских отделений и все более широкое применение технологий в обработке кредитов может сдерживать рост занятости.

Экономический рост приведет к увеличению спроса на кредитных специалистов, поскольку как предприятия, так и частные лица ищут кредит для финансирования коммерческих инвестиций и личных расходов. Специалисты по ссуде будут необходимы для оценки кредитоспособности заявителей и определения вероятности того, что ссуды будут выплачены полностью и вовремя.

По мере того как клиенты банка все чаще пользуются услугами мобильного и онлайн-банкинга, потребность в отделениях банка будет снижаться. Банки сократили количество действующих филиалов в последние годы, и ожидается, что эта тенденция сохранится. Поскольку банковский сектор является ведущим работодателем для кредитных специалистов, эта тенденция замедлит рост занятости этих работников.

Более широкое использование технологий при обработке ссуд может замедлить рост занятости кредитных специалистов в течение десятилетия. Кредитные специалисты все чаще используют компьютерное программное обеспечение, которое может более эффективно обрабатывать данные и информацию о ссуде, что требует меньшего взаимодействия с клиентами. Это позволяет нанимать меньшее количество сотрудников для обработки заявок на получение кредита.

Languages

In other projects