Медицинское андеррайтинг - Medical underwriting
Медицинское страхование - это термин медицинского страхования, относящийся к использованию медицинской информации или информации о здоровье при оценке заявителя на страхование, как правило, для страхования жизни или здоровья . В рамках процесса андеррайтинга информация о здоровье человека может использоваться при принятии двух решений: предлагать или отклонять страховое покрытие и какую ставку страхового взноса установить для полиса. Два наиболее распространенных метода медицинского андеррайтинга известны как андеррайтинг моратория, относительно простой процесс, и полный медицинский андеррайтинг, более глубокий анализ информации о состоянии здоровья клиента. Использование медицинского андеррайтинга может быть ограничено законом на некоторых страховых рынках. Если разрешено, используемые критерии должны быть объективными, четко связанными с вероятной стоимостью предоставления страхового покрытия, практичными в администрировании, соответствующими применимому законодательству и разработанными для защиты долгосрочной жизнеспособности системы страхования.
Это процесс, в ходе которого страховщик рассматривает состояние здоровья человека, подающего заявку на страхование, с учетом определенных факторов, таких как состояние здоровья, возраст, характер работы и географическая зона. Рассмотрев все факторы, андеррайтер предлагает, следует ли предоставить полис лицу и по какой цене или с премией.
Медицинская страховка
Андеррайтинг - это процесс, который использует медицинская страховая компания для взвешивания потенциальных рисков для здоровья в своем пуле застрахованных людей с потенциальными затратами на обеспечение страхового покрытия.
Для поиска медицинского андеррайтинга страховщик спрашивает людей, которые обращаются за страховкой (обычно это люди, подающие заявку на индивидуальное или семейное страхование), о ранее существовавших заболеваниях. В большинстве штатов США страховым компаниям разрешено задавать вопросы об истории болезни человека, чтобы решить, кому предлагать страховое покрытие, кому отказать и должны ли применяться дополнительные сборы к индивидуально приобретенному страховому покрытию.
В то время как большинство обсуждений медицинского андеррайтинга в медицинском страховании касается страхования медицинских расходов, аналогичные соображения применимы и к другим формам индивидуального медицинского страхования, таким как доход по инвалидности и страхование на случай длительного ухода.
Цель
С точки зрения страховщиков, медицинское страхование необходимо для того, чтобы люди не могли покупать медицинское страхование только в том случае, если они больны, беременны или нуждаются в медицинской помощи. Неблагоприятный отбор - это система, которая привлекает пользователей с большим количеством пользователей и отговаривает пользователей с низким уровнем участия. Сторонники андеррайтинга считают, что, если бы люди имели возможность приобретать страховое покрытие без учета ранее существовавших медицинских условий (без андеррайтинга), люди могли бы ждать, чтобы приобрести медицинскую страховку, пока они не заболеют или им не понадобится медицинская помощь. В ожидании получения медицинского страхования до тех пор, пока не потребуется страховое покрытие, затем создается пул страховщиков с «интенсивным использованием», который затем увеличивает страховые взносы, которые страховые компании должны взимать для оплаты возникших претензий. В свою очередь, высокие страховые взносы еще больше отталкивают здоровых людей от получения страхового покрытия, особенно когда они понимают, что смогут получить страховое покрытие, когда им понадобится медицинская помощь.
Эффекты
Сторонники медицинского андеррайтинга, таким образом, утверждают, что он гарантирует, что индивидуальные страховые взносы будут на минимальном уровне. Критики медицинского страхования считают, что оно несправедливо не позволяет людям с относительно незначительными и поддающимися лечению уже существующими заболеваниями получить медицинскую страховку. Заболевания, которые могут сделать человека незастрахованным, включают серьезные заболевания, такие как артрит , рак и сердечные заболевания, а также такие распространенные недуги, как угри , превышение или меньше идеального веса на 20 фунтов, и старые спортивные травмы. По оценкам, 5 миллионов из тех, кто не имеет медицинской страховки, считаются «незастрахованными» из-за ранее существовавших условий.
Одно крупное отраслевое обследование, проведенное в 2004 году, показало, что примерно 13% тех, кто обратился за индивидуальным медицинским страхованием, получили отказ в покрытии после прохождения медицинского андеррайтинга. Показатели отклонения значительно увеличились с возрастом, увеличившись с 5% для лиц в возрасте 18 лет и младше до чуть менее трети для лиц до 64. То же исследование показало, что среди тех, кто получил предложения о страховом покрытии, 76% получили предложения по стандартным ставкам, 22% были процитированы. более высокие ставки. Частота увеличения страховых взносов также увеличивалась с возрастом, поэтому для заявителей старше 40 лет примерно половина пострадала от медицинского страхования в форме отказа или увеличения страховых взносов. В исследовании не выяснялось, сколько соискателей, предлагающих страховое покрытие с более высокими страховыми взносами, решили отказаться от полиса. Исследование, проведенное Фондом Содружества в 2001 году, показало, что среди тех 19–64, кто обращался за индивидуальным медицинским страхованием в течение предыдущих трех лет, большинство сочли его дорогостоящим, и менее трети в конечном итоге приобрели страховку. Однако в исследовании не проводилось различий между потребителями, которым медицинское страхование указывало повышенные ставки, и теми, кто имел право на получение стандартных или предпочтительных страховых взносов.
Измерение процента заявителей, которым было отказано в покрытии, не учитывает никакого эффекта, который имел место до подачи заявки. Если люди с серьезными заболеваниями никогда не подадут заявление, потому что они ожидают, что им будет отказано в страховом покрытии, они не будут отображаться в рейтинге отклонения. И наоборот, если они обращаются к нескольким страховщикам в надежде найти ту, которая выдаст им полис, они будут чрезмерно представлены в степени отклонения. Исследование, проведенное Фондом Содружества 2001 года, показало, что большинство взрослых сообщили, что найти доступный по цене полис медицинского страхования было, по крайней мере, несколько сложно. Среди взрослых старше 30 лет процент трудностей с сообщением существенно не различается в зависимости от возраста. Те, у кого проблемы со здоровьем, несколько чаще сообщали о трудностях с получением доступной медицинской страховки (77% по сравнению с 64% среди тех, кто имеет хорошее здоровье).
Некоторые американские штаты объявили медицинское страхование незаконным в качестве предварительного условия для медицинского страхования, что означает, что любой, кто попросит медицинскую страховку и заплатит за нее, получит ее. В число штатов, которые объявили медицинское страхование вне закона, входят Нью-Йорк , Нью-Джерси , Мэн , Массачусетс и Вермонт , которые также имеют самые высокие страховые взносы на индивидуальное медицинское страхование.
Продления
До принятия Закона о доступном медицинском обслуживании в 2010 году медицинское страхование в основном регулировалось штатами. В некоторых штатах индивидуальные полисы медицинского страхования были определены как «гарантированно возобновляемые»: после того, как полис был выдан, страхователь мог сохранять его навсегда, независимо от состояния здоровья, до тех пор, пока уплачивались требуемые страховые взносы. Были случаи, когда страховщики увеличивали страховые взносы при ежегодном продлении на основании истории требований отдельных лиц или изменений в состоянии их здоровья. Это стало возможным, когда страховое покрытие продавалось физическим лицам через дискреционные групповые трасты, избегая правил некоторых штатов, регулирующих рынок индивидуального медицинского страхования. Страховая компания, которую The Wall Street Journal впервые определила как перестраховщиков страховых полисов, с тех пор публично заявила, что прекратит эту практику.
Однако в большинстве случаев возможность страховщика «повторно подписать» существующий гарантированный возобновляемый полис ограничена положениями контракта и Законом о доступном медицинском обслуживании (ранее - законодательством штата). Даже в этом случае страховые взносы значительно колебались для существующих полисов, если среднее состояние здоровья держателей полисов с конкретным продуктом ухудшалось, как это часто происходило, когда повышение страховых премий вытесняло более здоровых людей (которые могли покупать другие полисы на более выгодных условиях) из продукта, оставляя те, кто был относительно менее здоровым. Одним из факторов, способствовавших этому, является увеличение затрат, поскольку у лиц, изначально прошедших андеррайтинг, возникают проблемы со здоровьем. В целом, расходы по претензиям значительно выросли за первые пять лет действия индивидуального полиса медицинского страхования.
Было предложено несколько решений проблемы «закрытого блока», в том числе требование к страховщикам «предварительно профинансировать» рост затрат в течение срока службы продукта, предоставление перекрестных субсидий между блоками продуктов путем объединения продуктов по срокам, обеспечение перекрестного субсидирования за счет установление ограничений на допустимые вариации премий между продуктами или создание финансируемых государством пулов рисков для лиц, оказавшихся в замкнутом блоке. Американская академия актуариев провели исследование предлагаемых решений для Национальной ассоциации страховых комиссаров и смоделировали вероятные последствия каждого из них. Все решения повысят начальную стоимость новой политики и снизят рост затрат с течением времени.
Аннулирования
Страховщики имеют право отменить индивидуально приобретенную страховку, если страховщик обнаружит, что заявитель предоставил неполную или неточную информацию в заявлении, что повлияет на процесс медицинского андеррайтинга. Такая практика, называемая расторжением договора , защищает страховщиков от умышленного мошенничества и затрагивает лишь около 1% индивидуальных страхователей, но, по всей видимости, ее число растет. Практика расторжения договоров несколькими крупными страховщиками привлекла внимание средств массовой информации, коллективных исков и внимания регулирующих органов в нескольких штатах. В 2007 году Калифорния приняла закон, ужесточающий правила, регулирующие аннулирование. В декабре 2007 года апелляционный суд Калифорнии постановил, что медицинская страховая компания не может аннулировать страховое покрытие, не доказав, что либо страхователь умышленно представил ложные сведения о состоянии здоровья, либо что страховщик изучил заявление до выдачи страхового покрытия.
Андеррайтинг по страхованию жизни
Различие между андеррайтингом индивидуально приобретаемого страхования жизни и андеррайтингом медицинского страхования обычно признается в регулировании страхования в конкретных штатах США. Общая правовая позиция заключается в том, что государства рассматривают страхование жизни как меньшую необходимость, чем медицинское страхование.
Андеррайтинг моратория
Андеррайтинг по мораторию - это альтернативный метод медицинского страхования, который в первую очередь позволяет заявителям получить покрытие без раскрытия всей своей истории болезни. Вместо этого у людей обычно исключаются какие-либо ранее существовавшие заболевания, если они развились в течение последних пяти лет. Если связанные симптомы возникают в течение определенного периода времени, это повлияет на окончательную политику.
Таким образом, андеррайтинг моратория лучше всего подходит для здоровых людей, которые не предвидят развития каких-либо медицинских проблем.
Полный медицинский андеррайтинг (FMU)
Полный медицинский андеррайтинг требует, чтобы заявители раскрыли страховщику всю свою историю болезни. Затем это позволяет страховщику предоставить заявителям списки конкретных исключений на основе их раскрытых ранее существовавших заболеваний.