Микрофинансирование -Microfinance

Афганская женщина занимается шитьем на микрофинансовой основе.

Микрофинансирование — это категория финансовых услуг, ориентированных на частных лиц и малый бизнес, у которых нет доступа к обычным банковским и сопутствующим услугам. Микрофинансирование включает в себя микрокредитование , предоставление небольших кредитов малоимущим клиентам; сберегательные и расчетные счета ; микрострахование ; и платежные системы , среди прочих услуг. Услуги микрофинансирования предназначены для охвата исключенных клиентов, как правило, более бедных слоев населения, возможно, социально маргинализированных или географически более изолированных, и помочь им стать самодостаточными.

Первоначально микрофинансирование имело ограниченное определение: предоставление микрозаймов малоимущим предпринимателям и малым предприятиям, не имеющим доступа к кредитам . Двумя основными механизмами предоставления финансовых услуг таким клиентам были: (1) банковское обслуживание на основе взаимоотношений для индивидуальных предпринимателей и малого бизнеса; и (2) групповые модели, когда несколько предпринимателей объединяются, чтобы подать заявку на получение кредита и других услуг как группа. Со временем микрофинансирование превратилось в более широкое движение .цель которого: «мир, в котором все, особенно бедные и социально маргинализированные люди и домохозяйства, имеют доступ к широкому спектру доступных, высококачественных финансовых продуктов и услуг, включая не только кредит, но и сбережения, страхование, платежные услуги, и денежные переводы ».

Сторонники микрофинансирования часто заявляют, что такой доступ поможет бедным людям выбраться из бедности , в том числе участникам кампании Microcredit Summit Campaign . Для многих микрофинансирование — это способ содействия экономическому развитию , занятости и росту за счет поддержки микропредпринимателей и малого бизнеса; для других это способ для бедных более эффективно управлять своими финансами и использовать экономические возможности, одновременно управляя рисками. Критики часто указывают на некоторые недостатки микрокредитования, которые могут привести к возникновению задолженности. Многие исследования пытались оценить его воздействие.

Новые исследования в области микрофинансирования призывают к лучшему пониманию микрофинансовой экосистемы, чтобы микрофинансовые учреждения и другие посредники могли формулировать устойчивые стратегии, которые помогут создавать социальные блага за счет улучшения предоставления услуг населению с низкими доходами.

История микрофинансирования

За прошедшие века практические провидцы, от монахов- францисканцев , основавших общинные ломбарды 15 века, до основателей движения европейских кредитных союзов в 19 веке (таких как Фридрих Вильгельм Райффайзен ) и основателей движения микрокредитования в 1970-х годах (например, Мухаммад Юнус и Эл Уиттакер ) апробировали методы и создали институты, предназначенные для того, чтобы предоставлять возможности и инструменты управления рисками, которые финансовые услуги могут предоставить бедным людям.

История микрофинансирования восходит к середине 1800-х годов, когда теоретик Лисандр Спунер писал о преимуществах небольших кредитов для предпринимателей и фермеров как способе вызволения людей из бедности. Независимо от Спунера Фридрих Вильгельм Райффайзен основал первые кооперативные кредитные банки для поддержки фермеров в сельской Германии .

Современное использование выражения «микрофинансирование» уходит своими корнями в 1970-е годы, когда банк Grameen Bank в Бангладеш , основанный пионером микрофинансирования Мухаммадом Юнусом , начинал и формировал современную индустрию микрофинансирования. Подход к микрофинансированию был институционализирован Юнусом в 1976 году с основанием Grameen Bank в Бангладеш. Еще одним пионером в этом секторе является пакистанский социолог Ахтар Хамид Хан .

Поскольку средства к существованию людей в развивающихся странах по-прежнему в значительной степени зависят от натурального хозяйства или торговли основными продуктами питания, значительные ресурсы направляются на поддержку мелких фермерских хозяйств в развивающихся странах.

Микрофинансирование и бедность

Финансовые потребности и финансовые услуги.

В развивающихся странах , особенно в сельской местности, многие виды деятельности, которые в развитых странах классифицировались бы как финансовые, не монетизируются : то есть для их осуществления не используются деньги . Это часто происходит, когда люди нуждаются в услугах, которые могут предоставить деньги, но у них нет средств, необходимых для этих услуг. Это заставляет их вернуться к другим способам получения средств. В своей книге «Бедные и их деньги » Стюарт Резерфорд и Сукхвиндер Арора приводят несколько типов потребностей:

  • Потребности жизненного цикла : свадьбы, похороны, роды, образование, строительство дома, праздники, фестивали, вдовство и старость.
  • Личные чрезвычайные ситуации : такие как болезнь, травма, безработица, кража, домогательство или смерть
  • Бедствия : такие как лесные пожары, наводнения, циклоны и техногенные события, такие как война или снос жилых домов бульдозерами.
  • Инвестиционные возможности : расширение бизнеса, покупка земли или оборудования, улучшение жилья, получение работы и т. д.

Люди находят творческие и часто совместные способы удовлетворения этих потребностей, прежде всего путем создания и обмена различными формами неденежных ценностей. Общие заменители наличных денег варьируются от страны к стране, но обычно включают домашний скот, зерно, ювелирные изделия и драгоценные металлы. Как описывает Маргерит С. Робинсон в своей книге «Революция в области микрофинансирования: устойчивое финансирование для бедных », 1980-е годы продемонстрировали, что «микрофинансирование может обеспечить прибыльное широкомасштабное охват», а в 1990-х «микрофинансирование начало развиваться как промышленность". В 2000-х цель индустрии микрофинансирования состояла в том, чтобы удовлетворить неудовлетворенный спрос в гораздо большем масштабе и сыграть роль в сокращении бедности. Несмотря на то, что за последние несколько десятилетий был достигнут значительный прогресс в развитии жизнеспособного коммерческого микрофинансового сектора, остается несколько вопросов, которые необходимо решить, прежде чем отрасль сможет удовлетворить массовый спрос во всем мире. К препятствиям или проблемам в построении надежной коммерческой микрофинансовой индустрии относятся:

  • Несоответствующие донорские субсидии
  • Слабое регулирование и надзор за депозитными микрофинансовыми организациями (МФО)
  • Немногие МФО удовлетворяют потребности в сбережениях, денежных переводах или страховании
  • Ограниченный управленческий потенциал в МФО
  • Институциональная неэффективность
  • Необходимость в более широком распространении и внедрении методологий микрофинансирования сельского хозяйства в сельской местности.
  • Отсутствие у участников залога для получения кредита

Микрофинансирование является подходящим инструментом для сокращения неравенства доходов, позволяя гражданам из низших социально-экономических классов участвовать в экономике. Более того, его участие привело к снижению неравенства доходов.

Как бедняки распоряжаются своими деньгами

Копить

Резерфорд утверждает, что основная проблема, с которой сталкиваются бедные люди, управляющие деньгами, заключается в том, чтобы собрать «полезно большую» сумму денег. Строительство нового дома может включать в себя сохранение и защиту различных строительных материалов в течение многих лет, пока не будет достаточно для продолжения строительства. Обучение детей в школе может финансироваться за счет покупки цыплят и выращивания их для продажи по мере необходимости для покрытия расходов, униформы, взяток и т. Д. Поскольку вся стоимость накапливается до того, как она понадобится, эта стратегия управления деньгами называется «накоплением».

Часто у людей не хватает денег, когда они сталкиваются с необходимостью, поэтому они берут взаймы. Бедная семья может взять взаймы у родственников, чтобы купить землю, у ростовщика, чтобы купить рис, или в микрофинансовой организации, чтобы купить швейную машину. Поскольку эти ссуды должны быть погашены за счет сбережений после того, как затраты понесены, Резерфорд называет это «сбережениями». По мнению Резерфорда, микрокредитование решает только половину проблемы и, возможно, менее важную половину: бедные люди берут взаймы, чтобы помочь им сохранить и накопить активы. Однако микрофинансирование — это не волшебное решение, позволяющее людям выбраться из бедности; это всего лишь инструмент, который бедняки могут использовать, чтобы повысить свои шансы вырваться из бедности.

Экономия

Большинство потребностей удовлетворяются за счет сочетания сбережений и кредита. Базовая оценка воздействия Grameen Bank и двух других крупных микрофинансовых организаций в Бангладеш показала, что на каждый доллар, который они ссужали клиентам для финансирования сельских несельскохозяйственных микропредприятий , около 2,50 доллара приходилось на другие источники, в основном из сбережений их клиентов. Это соответствует опыту на Западе, где семейный бизнес финансируется в основном за счет сбережений, особенно на этапе стартапа.

Недавние исследования также показали, что неформальные методы накопления небезопасны. Например, исследование Райта и Мутесасиры в Уганде пришло к выводу, что «те, у кого нет другого выбора, кроме как сберегать в неформальном секторе, почти неизбежно потеряют часть денег - вероятно, около четверти того, что они там сберегают».

Работа Резерфорда, Райта и других заставила практиков пересмотреть ключевой аспект парадигмы микрокредитования: бедные люди выбираются из бедности, занимая, строя микропредприятия и увеличивая свой доход. Новая парадигма уделяет больше внимания усилиям бедняков по уменьшению своей уязвимости за счет сохранения большей части того, что они зарабатывают, и накопления своих активов.

Примеры

Примером микрофинансового проекта «сбережения» являются трущобы юго-восточного города Виджаявада, Индия. Этот микрофинансовый проект функционирует как неофициальная банковская система, в которой Джиоти, «сборщик вкладов», собирает деньги с обитателей трущоб, в основном женщин, для накопления ими сбережений. Джоти ходит по городу, собирая 5 рупий в день с людей в трущобах в течение 220 дней, однако не всегда 220 дней подряд, поскольку у этих женщин не всегда есть средства, чтобы вложить их в сбережения. В конечном итоге они получают 1000 рупий в конце процесса. Тем не менее, есть некоторые проблемы с этой программой сбережений микрофинансирования. Одна из проблем заключается в том, что, экономя, клиенты фактически теряют часть своих сбережений. Джоти берет проценты с каждого клиента — около 20 из каждых 220 платежей, или 100 рупий из 1100, или 9%. Когда эти обитатели трущоб находят кого-то, кому они доверяют, они готовы платить до 30% кому-то, чтобы он безопасно собирал и хранил свои сбережения. Существует также риск доверить свои сбережения нелицензированным, неформальным, странствующим коллекционерам. Однако жители трущоб готовы пойти на этот риск, потому что они не могут делать сбережения дома и не могут пользоваться удаленными и недружественными банками в своей стране. Этот проект микрофинансирования также имеет много преимуществ, таких как расширение прав и возможностей женщин и предоставление родителям возможности откладывать деньги на образование своих детей. Этот конкретный микрофинансовый проект является примером преимуществ и ограничений проекта «сбережения».

Проект микрофинансирования «сбережения за счет» показан в Найроби, Кения, который включает инициативу вращающихся сберегательных и кредитных ассоциаций или ROSCAs. Это небольшой пример, однако Резерфорд (2009) описывает женщину, которую он встретил в Найроби, и изучил ее ROSCA. Каждый день 15 женщин будут откладывать 100 шиллингов, поэтому общая сумма составит 1500 шиллингов, и каждый день 1 из 15 женщин будет получать эту единовременную сумму. Это будет продолжаться в течение 15 дней, и другая женщина в этой группе получит единовременную выплату. По истечении 15 дней начинался новый цикл. Эта инициатива ROSCA отличается от приведенного выше примера «сбережения», потому что в ней нет процентных ставок, связанных с ROSCA, кроме того, каждый получает обратно то, что он вложил. Эта инициатива требует доверия и сетей социального капитала, чтобы работать, поэтому часто в эти ROSCA входят люди, которые знают друг друга и поддерживают взаимность. ROSCA позволяет маргинализированным группам единовременно получать единовременную сумму для оплаты или сбережения на конкретные нужды, которые у них есть.

Микрофинансовые дебаты и проблемы

Есть несколько ключевых дебатов на границах микрофинансирования.

Стоимость кредита

Этот магазин в Южном Судане был открыт на деньги, взятые взаймы в рамках программы «Финансы Судан Лимитед» (FSL). Эта программа была создана в 2006 году как один из немногих микрофинансовых кредиторов в стране.

Перед определением стоимости кредита следует принять во внимание следующие расходы: 1) административные расходы банка (МФО) и 2) транзакционные издержки клиента/заказчика. Клиенты, с другой стороны, могут понести расходы на поездку в отделение банка, получение официальных документов для заявки на получение кредита и потерю времени при работе с МФО («альтернативные издержки»). Следовательно, с точки зрения клиента, стоимость кредита – это не только проценты и сборы, которые он/она должен заплатить, но и все другие транзакционные издержки, которые он/она должен покрыть.

Одной из основных проблем микрофинансирования является предоставление небольших кредитов по доступной цене. Средняя глобальная процентная и комиссионная ставка оценивается в 37%, а на некоторых рынках ставки достигают 70%. Причиной высоких процентных ставок является не в первую очередь стоимость капитала. Действительно, местные микрофинансовые организации, которые получают ссудный капитал с нулевой процентной ставкой от онлайн-платформы микрокредитования Kiva , взимают среднюю процентную ставку и комиссию в размере 35,21%. Скорее, основной причиной высокой стоимости микрофинансовых кредитов являются высокие транзакционные издержки традиционных микрофинансовых операций по сравнению с размером кредита.

Практики микрофинансирования уже давно утверждают, что такие высокие процентные ставки просто неизбежны, потому что стоимость предоставления каждой ссуды не может быть снижена ниже определенного уровня, при этом позволяя кредитору покрывать такие расходы, как офисы и заработная плата персонала. Например, в странах Африки к югу от Сахары кредитный риск для микрофинансовых институтов очень высок, поскольку клиентам нужны годы, чтобы улучшить свои средства к существованию, и за это время они сталкиваются со многими проблемами. Финансовые учреждения часто даже не имеют системы проверки личности человека. Кроме того, они не могут разрабатывать новые продукты и расширять свой бизнес, чтобы снизить риск. В результате традиционный подход к микрофинансированию добился лишь ограниченного прогресса в решении проблемы, которую он призван решить: самые бедные люди в мире платят самые высокие в мире деньги за капитал для роста малого бизнеса. Высокая стоимость традиционных микрофинансовых кредитов ограничивает их эффективность в качестве инструмента борьбы с бедностью. Предоставление кредитов по процентной ставке и комиссионным ставкам в размере 37% означает, что заемщики, которым не удается заработать по крайней мере 37%-ную норму прибыли, могут фактически оказаться беднее в результате принятия кредитов.

Пример кредитного договора с использованием расчета фиксированной ставки в сельской местности Камбоджи. Кредит составляет 400 000 риелей под фиксированную процентную ставку 4% (16 000 риелей) в месяц.

Согласно недавнему опросу микрофинансовых заемщиков в Гане, опубликованному Центром финансовой доступности, более трети опрошенных заемщиков сообщили, что им трудно погасить свои кредиты. Некоторые прибегали к таким мерам, как сокращение потребления пищи или забирание детей из школы, чтобы погасить долги по микрофинансированию, которые оказались недостаточно прибыльными.

В последние годы отрасль микрофинансирования сместила свое внимание с цели увеличения объема доступного ссудного капитала на решение проблемы предоставления микрофинансовых кредитов более доступным. Аналитик по микрофинансированию Дэвид Рудман утверждает, что на развитых рынках средние процентные ставки и комиссионные, взимаемые микрофинансовыми организациями, имеют тенденцию со временем падать. Однако средние глобальные процентные ставки по микрофинансовым кредитам по-прежнему намного превышают 30%.

Решение проблемы предоставления микрофинансовых услуг по доступной цене может заключаться в переосмыслении одного из фундаментальных предположений, лежащих в основе микрофинансирования: микрофинансовые заемщики нуждаются в тщательном мониторинге и взаимодействии с кредитными экспертами, чтобы получить выгоду от своих кредитов и погасить их. Служба микрокредитования P2P Zidisha основана на этой предпосылке, облегчая прямое взаимодействие между отдельными кредиторами и заемщиками через интернет-сообщество, а не через физические офисы. Zidisha удалось снизить стоимость микрозаймов до уровня ниже 10% для заемщиков, включая проценты, которые выплачиваются кредиторам. Однако еще предстоит выяснить, смогут ли такие радикальные альтернативные модели достичь масштабов, необходимых для конкуренции с традиционными программами микрофинансирования.

Использование кредитов

Практики и доноры, занимающиеся благотворительностью в области микрофинансирования, часто выступают за ограничение микрокредитования ссудами на производственные цели, например, для создания или расширения микропредприятий . Сторонники частного сектора отвечают, что, поскольку деньги взаимозаменяемы , такое ограничение невозможно обеспечить, и что в любом случае богатые не должны определять, как бедные люди используют свои деньги.

Досягаемость против глубины воздействия

Этих коз разводят руандийские женщины в рамках фермерского кооператива, финансируемого за счет микрофинансирования.

Ведутся давние дебаты по поводу остроты компромисса между «охватом» (способностью микрофинансовой организации работать с более бедными и отдаленными людьми) и ее « устойчивостью » (ее способностью покрывать свои операционные расходы — и возможно, также расходы на обслуживание новых клиентов — из операционных доходов). Хотя общепризнано, что специалисты в области микрофинансирования должны стремиться в какой-то степени сбалансировать эти цели, существует широкий спектр стратегий, начиная от минималистской ориентации BancoSol на получение прибыли в Боливии и заканчивая высоко интегрированной некоммерческой ориентацией BRAC в Бангладеш . Это справедливо не только для отдельных учреждений, но и для правительств, занимающихся развитием национальных систем микрофинансирования. BRAC был признан НПО номер один в мире в 2015 и 2016 годах Женевским советником по НПО.

Женщины

Микрофинансирование предоставляет женщинам во всем мире финансовые и нефинансовые услуги, особенно в самых сельских районах, которые не имеют доступа к традиционной банковской и другой базовой финансовой инфраструктуре. Это создает возможности для женщин, чтобы начать и построить свой бизнес, используя свои собственные навыки и таланты.

Используя сбережения, кредит и микрострахование, микрофинансирование помогает семьям создавать приносящие доход виды деятельности и лучше справляться с рисками. Женщины особенно выигрывают от микрофинансирования, поскольку многие микрофинансовые организации (МФО) ориентированы на женщин-клиентов. Большинство микрофинансовых организаций (МФО) сотрудничают с другими организациями, такими как Water.org и Habitat for Humanity , для предоставления дополнительных услуг своим клиентам.

Микрофинансирование – это устойчивый процесс, который создает реальные рабочие места, открывает возможности для будущих инвестиций и помогает женщинам-клиентам давать образование своим детям. Микрофинансовые организации в целом согласны с тем, что женщины должны быть в центре внимания при оказании услуг. Факты показывают, что у них меньше шансов не выполнить свои обязательства по кредитам, чем у мужчин. Отраслевые данные за 2006 г. по 704 МФО с 52 миллионами заемщиков включают МФО, использующие методологию солидарного кредитования (99,3% женщин-клиентов), и МФО, использующие индивидуальное кредитование (51% клиентов-женщин). Просрочка по солидарному кредитованию составила 0,9% через 30 дней (индивидуальное кредитование — 3,1%), при этом было списано 0,3% кредитов (индивидуальное кредитование — 0,9%). Поскольку операционная маржа становится меньше, чем меньше выдаваемые кредиты, многие МФО считают риск кредитования мужчин слишком высоким. Это внимание к женщинам иногда ставится под сомнение, однако недавнее исследование микропредпринимателей из Шри-Ланки, опубликованное Всемирным банком , показало, что доходность капитала для предприятий, принадлежащих мужчинам (половина выборки), в среднем составляет 11%, в то время как доходность для предприятий, принадлежащих женщинам. бизнеса был 0% или слегка отрицательным.

Акцент микрофинансирования на кредитовании, ориентированном на женщин, является предметом споров, поскольку утверждается, что микрофинансирование улучшает положение женщин за счет сокращения бедности. Утверждается, что, предоставляя женщинам первоначальный капитал, они смогут поддерживать себя независимо от мужчин таким образом, который будет способствовать устойчивому росту предпринимательства и, в конечном итоге, самодостаточности. Это утверждение еще предстоит доказать в какой-либо существенной форме. Более того, привлекательность женщин как потенциальной инвестиционной базы обусловлена ​​именно тем, что они скованы социокультурными нормами, касающимися таких понятий, как послушание, семейный долг, ведение домашнего хозяйства и пассивность. Результатом этих норм является то, что, хотя микрокредитование может позволить женщинам повысить уровень своего повседневного существования до более стабильного уровня, они не смогут заниматься рыночно-ориентированной деловой практикой, за исключением ограниченного круга низкоквалифицированных и малооплачиваемых работников. , неофициальная работа. Частично это отсутствие вседозволенности в обществе; часть является отражением дополнительного бремени по ведению домашнего хозяйства, которое женщины несут в одиночку в результате расширения возможностей микрофинансирования; и отчасти отсутствие обучения и образования в области гендерных концепций экономики. В частности, изменение норм, согласно которому женщины продолжают нести ответственность за весь домашний труд в частной сфере, а также за государственную экономическую поддержку своих семей, независимо от помощи мужчин, увеличивает, а не уменьшает бремя для и без того ограниченных людей.

Женщины Малави позируют со своей копилкой

Если бы имел место обмен рабочей силой или если бы женский доход был дополнительным, а не необходимым для ведения домашнего хозяйства, заявления об открытии долгосрочных предприятий могли бы быть правдой; однако в таких условиях женщины не могут сделать больше, чем погасить текущий кредит только для того, чтобы взять другой в циклическом порядке, который выгоден финансисту, но вряд ли заемщику. Эта гендерная эссенциализация переходит от институциональных кредиторов, таких как Grameen Bank, к прямому межличностному кредитованию через благотворительные операции по краудфандингу, такие как Kiva. В последнее время выросла популярность некоммерческого глобального онлайн-кредитования, что позволяет предположить, что исправление гендерных норм может быть установлено посредством индивидуального отбора, стимулируемого процессами таких программ, но реальность пока неопределенна. Исследования показали, что вероятность кредитования женщин индивидуально или в группах на 38% выше, чем ставки кредитования мужчин.

Это также связано с общей тенденцией к тому, чтобы межличностные микрофинансовые отношения строились на основе сходства и внутреннего/внешнего признания: кредиторы хотят видеть что-то знакомое, что-то поддерживающее в потенциальных заемщиках, поэтому акцент на семье, целях образования и здоровья, и приверженность сообществу – все они добиваются положительных результатов от потенциальных финансистов. К сожалению, эти ярлыки непропорционально больше относятся к женщинам, чем к мужчинам, особенно в развивающихся странах. В результате микрофинансирование по-прежнему опирается на ограничительные гендерные нормы, а не стремится ниспровергнуть их путем экономической компенсации с точки зрения изменения фундамента: обучение, управление бизнесом и финансовое образование — все это элементы, которые могут быть включены в параметры кредитов, предназначенных для женщин, и до тех пор, пока они являются фундаментальной реальностью женщин как обездоленной части общества в развивающихся странах.

Организации, поддерживающие эту работу

Преимущества и ограничения

Микрофинансирование дает много преимуществ бедным и малообеспеченным домохозяйствам. Одним из преимуществ является то, что это очень доступно. Банки сегодня просто не будут выдавать кредиты тем, у кого практически нет активов, и, как правило, не выдают небольшие кредиты, обычно связанные с микрофинансированием. Благодаря микрофинансированию выдаются и становятся доступными небольшие кредиты. Микрофинансирование основано на философии, согласно которой даже небольшая сумма кредита может помочь разорвать порочный круг бедности. Еще одним преимуществом инициативы микрофинансирования является то, что она открывает возможности, такие как расширение образования и рабочих мест. Семьи, получающие микрофинансирование, с меньшей вероятностью заберут своих детей из школы по экономическим причинам. Кроме того, в отношении занятости люди с большей вероятностью откроют малый бизнес, который будет способствовать созданию новых рабочих мест. В целом преимущества указывают на то, что инициатива микрофинансирования направлена ​​на повышение уровня жизни бедных слоев населения.

Есть также много социальных и финансовых проблем для микрофинансовых инициатив. Например, более красноречивые и состоятельные члены сообщества могут обманывать более бедных или менее образованных соседей. Это может произойти преднамеренно или непреднамеренно через слабо управляемые организации. В результате многие микрофинансовые инициативы требуют большого количества социального капитала или доверия для эффективной работы. Способность более бедных людей делать сбережения также может колебаться с течением времени, поскольку непредвиденные расходы могут иметь приоритет, что может привести к тому, что в некоторые недели они смогут сберегать мало или ничего не сберегать. Уровень инфляции может привести к обесцениванию средств, что нанесет финансовый ущерб вкладчику и не принесет пользы коллекционеру.

Хотя успех Grameen Bank (который в настоящее время обслуживает более 7 миллионов бедных бангладешских женщин) вдохновил мир, повторить этот успех оказалось непросто. В странах с более низкой плотностью населения покрыть операционные расходы розничного филиала за счет обслуживания клиентов поблизости оказалось значительно сложнее. Ханс Дитер Зайбель, член правления Европейской микрофинансовой платформы, поддерживает групповую модель. По его словам, эта конкретная модель (используемая многими микрофинансовыми организациями) имеет смысл с финансовой точки зрения, поскольку снижает транзакционные издержки. Программы микрофинансирования также должны основываться на местных фондах.

Стандарты и принципы микрофинансирования

Группа индийских женщин собралась, чтобы делать изделия из бамбука , которые они намереваются перепродать.

Бедняки берут взаймы у неофициальных ростовщиков и сберегают у неофициальных сборщиков. Они получают кредиты и гранты от благотворительных организаций . Они покупают страховки у государственных компаний. Они получают денежные переводы через формальные или неформальные сети денежных переводов . Отличить микрофинансирование от аналогичных видов деятельности непросто. Можно утверждать, что правительство, которое приказывает государственным банкам открывать депозитные счета для бедных потребителей, или ростовщик, занимающийся ростовщичеством , или благотворительная организация, управляющая пулом телок , занимается микрофинансированием. Предоставление финансовых услуг малоимущим лучше всего достигается за счет расширения числа доступных им финансовых учреждений, а также за счет укрепления потенциала этих учреждений. В последние годы все больше внимания уделяется расширению разнообразия институтов, поскольку разные институты служат разным потребностям.

Некоторые принципы, обобщающие полуторавековую практику развития, были изложены в 2004 г. CGAP и одобрены лидерами «Группы восьми » на саммите «Большой восьмерки» 10 июня 2004 г.:

  1. Бедным людям нужны не только кредиты, но и сбережения, страхование и услуги денежных переводов .
  2. Микрофинансирование должно быть полезным для бедных домохозяйств: помогать им повышать доход, накапливать активы и/или защищать себя от внешних потрясений.
  3. «Микрофинансирование может окупить себя». Субсидии от доноров и правительства скудны и ненадежны, поэтому, чтобы охватить большое количество бедных людей, микрофинансирование должно окупаться.
  4. Микрофинансирование означает создание постоянных местных учреждений.
  5. Микрофинансирование также означает интеграцию финансовых потребностей бедняков в основную финансовую систему страны.
  6. «Работа правительства состоит в том, чтобы предоставлять финансовые услуги, а не предоставлять их».
  7. «Донорские средства должны дополнять частный капитал , а не конкурировать с ним».
  8. «Ключевым узким местом является нехватка сильных институтов и менеджеров». Доноры должны сосредоточиться на наращивании потенциала.
  9. Потолки процентных ставок наносят ущерб бедным, поскольку не позволяют микрофинансовым организациям покрывать свои расходы, что приводит к перекрытию кредита.
  10. Микрофинансовые организации должны измерять и раскрывать свою деятельность – как в финансовом, так и в социальном плане.

Микрофинансирование считается инструментом социально-экономического развития, и его можно четко отличить от благотворительности. Семьи, которые бедны или настолько бедны, что вряд ли смогут генерировать денежный поток, необходимый для погашения кредита, должны быть получателями благотворительной помощи. Другие лучше всего обслуживаются финансовыми учреждениями.

Масштабы микрофинансовых операций

Две женщины говорят о финансовых вопросах. Женщина справа — кредитный специалист Фонда малых предприятий (SEF). Показанный разговор происходит в Цанине , Южная Африка , в феврале 2010 года.

Никаких систематических усилий по составлению карты распределения микрофинансирования пока не предпринималось. Контрольный показатель был установлен путем анализа «альтернативных финансовых учреждений» в развивающихся странах в 2004 году. Авторы насчитали около 665 миллионов клиентских счетов в более чем 3000 учреждениях, которые обслуживают людей, которые беднее, чем те, которые обслуживаются коммерческими банками. Из этих счетов 120 миллионов были в учреждениях, обычно занимающихся микрофинансированием. Однако, отражая различные исторические корни движения, они также включали почтовые сберегательные кассы (318 миллионов счетов), государственные сельскохозяйственные банки и банки развития (172 миллиона счетов), финансовые кооперативы и кредитные союзы (35 миллионов счетов) и специализированные сельские банки (19 миллионов счетов). миллионов счетов).

На региональном уровне самая высокая концентрация этих учетных записей была в Индии (188 миллионов учетных записей, что составляет 18% от общей численности населения страны). Самые низкие концентрации были в Латинской Америке и Карибском бассейне (14 миллионов учетных записей, что составляет 3% от общей численности населения) и Африке (27 миллионов учетных записей, что составляет 4% от общей численности населения, с самым высоким уровнем проникновения в Западной Африке и самым высоким ростом). уровень в Восточной и Южной Африке). Учитывая, что большинству банковских клиентов в развитых странах для поддержания своих дел в порядке требуется несколько активных счетов, эти цифры говорят о том, что задача, поставленная перед собой микрофинансовым движением, еще очень далека от завершения.

По типу услуги «сберегательные счета в альтернативных финансовых учреждениях превышают количество кредитов примерно в четыре раза. Это общемировая картина, которая не сильно различается в зависимости от региона».

Важным источником подробных данных об отдельных микрофинансовых организациях является Бюллетень MicroBanking Bulletin , который публикуется Microfinance Information Exchange . В конце 2009 года он отслеживал 1084 МФО, которые обслуживали 74 миллиона заемщиков (38 миллиардов долларов непогашенных кредитов) и 67 миллионов вкладчиков (23 миллиарда долларов депозитов).

Еще одним источником информации о среде микрофинансирования является Global Microscope on the Microfinance Business Environment, подготовленный Economist Intelligence Unit (EIU), Межамериканским банком развития и другими. Отчет за 2011 год содержит информацию о среде микрофинансирования в 55 странах по двум категориям: нормативно-правовая база и вспомогательная институциональная база. Это издание, также известное как «Микроскоп», было впервые разработано в 2007 г. с упором только на Латинскую Америку и Карибский бассейн, но к 2009 г. этот отчет стал глобальным исследованием.

Пока еще нет исследований, которые указывают на масштаб или распространение «неформальных» микрофинансовых организаций, таких как ROSCA , и неформальных ассоциаций, которые помогают людям управлять расходами, такими как свадьбы, похороны и болезни. Однако были опубликованы многочисленные тематические исследования, указывающие на то, что эти организации, которые, как правило, создаются и управляются самими бедняками с небольшой помощью извне, действуют в большинстве стран развивающегося мира.

Помощь может прийти в виде большего количества и более квалифицированного персонала, поэтому для микрофинансовых организаций необходимо высшее образование. Это началось в некоторых университетах, как описывает Оливер Шмидт. Имейте в виду пробел в управлении

Экосистема микрофинансирования

В последние годы прозвучали призывы к лучшему пониманию экосистемы микрофинансирования. Практики и исследователи считали важным понимать экосистему, в которой работают микрофинансовые организации, чтобы участники и организаторы рыночной системы понимали, что они должны делать для достижения своих целей участия в экосистеме. Профессора Дебапратим Пуркаястха , Трилочан Трипати и Бисваджит Дас разработали модель экосистемы микрофинансовых организаций (МФО) в Индии. Исследователи составили карту экосистемы и обнаружили, что она очень сложная, со сложными взаимодействиями между самими многочисленными участниками и окружающей их средой. Эта структура экосистемы может использоваться МФО для понимания экосистемы микрофинансирования и формулирования стратегии. Это также может помочь другим заинтересованным сторонам, таким как доноры, инвесторы, банки, правительство и т. д., сформулировать свои собственные стратегии в отношении этого сектора.

Микрофинансирование в США и Канаде

В Канаде и США микрофинансовые организации нацелены на маргинализированные слои населения, не имеющие доступа к основному банковскому финансированию. Около 8% американцев не пользуются банковскими услугами, а это означает, что около 9 миллионов человек не имеют банковских счетов или официальных финансовых услуг. Большинство этих учреждений структурированы как некоммерческие организации . Микрозаймы в контексте США определяются как предоставление кредита до 50 000 долларов США. В Канаде руководящие принципы CRA ограничивают микрофинансовые ссуды максимальной суммой в 25 000 долларов США. Средний размер микрофинансовой ссуды в США составляет 9 732 доллара США, что в десять раз превышает размер средней микрофинансовой ссуды в развивающихся странах (973 доллара США).

Влияние

В то время как все учреждения микрофинансирования нацелены на увеличение доходов и занятости, в развивающихся странах расширение прав и возможностей женщин, улучшение питания и улучшение образования детей заемщиков часто являются целями учреждений микрофинансирования. В США и Канаде цели микрофинансирования включают выпуск получателей из программ социального обеспечения и улучшение их кредитного рейтинга. В США микрофинансирование прямо или косвенно создало рабочие места, поскольку 60% заемщиков смогли нанять других. По имеющимся данным, каждый внутренний микрофинансовый кредит создает 2,4 рабочих места. Эти предприниматели обеспечивают заработную плату, которая в среднем на 25% выше минимальной заработной платы. Кредиты для малого бизнеса в конечном итоге позволяют владельцам малого бизнеса сделать свой бизнес своим основным источником дохода, при этом 67% заемщиков демонстрируют значительное увеличение своего дохода в результате их участия в определенных программах микрокредитования. Кроме того, эти владельцы бизнеса могут улучшить свое жилищное положение, 70% указали, что их жилье улучшилось. В конечном счете, многие владельцы малого бизнеса, использующие социальное финансирование, могут отказаться от государственного финансирования.

Соединенные Штаты

В конце 1980-х годов в США возникли институты микрофинансирования. Они обслуживали малообеспеченные и маргинализированные меньшинства . К 2007 г. в США действовало 500 микрофинансовых организаций с 200 ссудным капиталом.

Было три ключевых фактора, которые спровоцировали рост отечественного микрофинансирования:

  1. Изменение политики социального обеспечения и акцент на экономическом развитии и создании рабочих мест на макроуровне.
  2. Поощрение занятости, в том числе самозанятости , как стратегии улучшения жизни малоимущих.
  3. Увеличение доли латиноамериканских и азиатских иммигрантов, прибывших из обществ, где преобладают микропредприятия.

Эти факторы стимулировали государственную и частную поддержку к микрокредитованию в Соединенных Штатах.

Канада

Микрофинансирование в Канаде сформировалось благодаря развитию кредитных союзов. Эти кредитные союзы предоставляли финансовые услуги канадцам, которые не могли получить доступ к традиционным финансовым средствам. В Канаде возникли две отдельные ветви кредитных союзов для обслуживания финансово маргинализированных слоев населения. Альфонс Дежарден в конце 1900 года представил квебекцам , у которых не было доступа к финансам, создание сберегательных и кредитных служб . Примерно 30 лет спустя отец Мозес Коди ввел кредитные союзы в Новой Шотландии . Это были модели современных институтов, которые до сих пор существуют в Канаде.

Усилия по переносу конкретных инноваций в области микрофинансирования, таких как солидарное кредитование , из развивающихся стран в Канаду, не увенчались успехом.

Выбранные микрофинансовые организации в Канаде:

Rise, основанная Сандрой Ротман в 2009 году, представляет собой инициативу Ротмана и CAMH, которая предоставляет ссуды для малого бизнеса, аренду и кредитные линии предпринимателям с проблемами психического здоровья и / или зависимости.

Alterna, созданная в 2005 году в результате слияния Сберегательно-ссудного общества государственной службы и Кредитного союза Metro, представляет собой финансовую альтернативу канадцам. Их банковская политика основана на ценностях сотрудничества и экспертном финансовом консультировании.

  • Доступ к фонду общественного капитала

Канадская благотворительная организация ACCESS, базирующаяся в Торонто, Онтарио, помогает предпринимателям без залога или кредитной истории находить доступные небольшие кредиты.

  • Монреальский общественный ссудный фонд

Созданный для искоренения бедности, Монреальский общественный кредитный фонд предоставляет доступный кредит и техническую поддержку предпринимателям с низким доходом или кредит для стартапов или расширения организаций, которые не могут получить доступ к традиционным формам кредита.

  • Импульс

Используя подход экономического развития сообщества , Momentum предлагает возможности людям, живущим в бедности в Калгари. Momentum предоставляет отдельным лицам и семьям, которые хотят улучшить свое финансовое положение, взять под контроль финансы, освоить компьютерную грамотность, найти работу, брать и выплачивать кредиты для бизнеса и покупать дома.

Основанный в 1946 году, Vancity в настоящее время является крупнейшим англоязычным кредитным союзом в Канаде.

Ограничения

Сложности, характерные для Канады, включают потребность в кредитах значительного размера по сравнению с теми, которые обычно наблюдаются во многих международных инициативах в области микрофинансирования. Микрофинансирование также ограничено правилами и ограничениями, связанными с кредитованием. Например, Канадское агентство по доходам ограничивает кредиты, выдаваемые в такого рода транзакциях, максимальной суммой в 25 000 долларов США. В результате многие люди обращаются к банкам за предоставлением этих кредитов. Кроме того, микрофинансирование в Канаде основано на прибыли, которая, в результате, не способствует социальному развитию членов сообщества. В маргинализированных или бедных канадских общинах банки могут быть недоступны для внесения или снятия средств. Эти банки, которые взимали бы небольшие проценты или вообще не взимали бы проценты с небольших сумм наличных денег, заменены кредитными компаниями. Здесь эти компании могут взимать чрезвычайно высокие процентные ставки с маргинализированных членов сообщества, тем самым увеличивая цикл бедности и получая прибыль от чужих потерь.

В Канаде микрофинансирование конкурирует с кредитными учреждениями до зарплаты, которые пользуются преимуществами маргинализированных и малообеспеченных лиц, взимая чрезвычайно высокие грабительские процентные ставки. Сообщества с низким социальным капиталом часто не имеют сетей для реализации и поддержки инициатив в области микрофинансирования, что приводит к распространению кредитных учреждений до зарплаты. Кредитные компании до зарплаты отличаются от традиционных микрофинансов тем, что они не поощряют коллективизм и накопление социального капитала в сообществах с низким доходом, а существуют исключительно для получения прибыли.


Микрофинансовые сети и ассоциации

Существует несколько профессиональных сетей микрофинансовых учреждений и организаций, которые поддерживают микрофинансирование и финансовую доступность.

Микрофинансовая сеть

Микрофинансовая сеть представляет собой сеть из 20–25 крупнейших в мире микрофинансовых организаций, расположенных в Азии, Африке, на Ближнем Востоке, в Европе и Латинской Америке. Основанная в 1993 году, Микрофинансовая сеть оказывала поддержку своим членам, что помогло многим лидерам отрасли добиться устойчивости и прибыльности на многих из их крупнейших рынков. Сегодня, когда сектор вступает в новый переходный период с появлением цифровых финансовых технологий , которые все больше конкурируют с традиционными микрофинансовыми организациями, Микрофинансовая сеть предоставляет пространство для обсуждения возможностей и проблем, возникающих в связи с появлением технологических инноваций в инклюзивном финансировании. Сеть микрофинансирования собирается один раз в год. В число членов входят Al Majmoua, BRAC, BancoSol, Gentera, Kamurj, LAPO и SOGESOL.

Партнерство за ответственную финансовую доступность

Партнерство за ответственное финансирование , ранее известное как Рабочая группа генерального директора по микрофинансированию, представляет собой совместный проект ведущих международных организаций и их руководителей, активно работающих в области микрофинансирования и инклюзивного финансирования, в том числе практикующих специалистов в области микрофинансирования и спонсоров микрофинансирования. В его состав входят 10 членов, включая Accion, Агентство Ага Хана по микрофинансированию, BRAC, CARE USA, FINCA Impact Finance, Grameen Foundation, Opportunity International, Pro Mujer, Vision Fund International и Women's World Banking. Используя власть генеральных директоров и их старших менеджеров, PRFI выступает за ответственные финансовые услуги и ищет каталитические возможности для ускорения финансового доступа к необслуживаемым. В рамках этого направления PRFI отвечает за организацию Smart Campaign в ответ на негативную практику микрофинансирования, указывающую на плохое обращение с клиентами на определенных рынках. Сеть состоит из рабочей группы генерального директора, которая собирается ежеквартально, и нескольких рабочих групп подкомитетов, занимающихся коммуникациями, социальной деятельностью, цифровыми финансовыми услугами, а также юридическими и кадровыми вопросами.....

Европейская микрофинансовая сеть

Европейская микрофинансовая сеть (EMN) была создана в ответ на многочисленные юридические и политические препятствия, влияющие на микрофинансовый сектор в Европе. Сеть занимается защитой интересов по широкому кругу вопросов, связанных с микрофинансированием, микропредприятиями, социальной и финансовой изоляцией, самозанятостью и созданием рабочих мест. Его основной деятельностью является организация ежегодной конференции, которая проводится каждый год с 2004 года. EMN имеет широкую сеть, насчитывающую более 100 членов.

Микрофинансовый центр

Центр микрофинансирования (МФЦ) насчитывает более 100 организаций и особенно силен в Восточной Европе, на Балканах и в Центральной Азии.

Африканская сеть микрофинансирования (AFMIN)

Африканская сеть микрофинансирования (AFMIN) представляет собой ассоциацию сетей микрофинансирования в Африке, возникшую в результате инициативы африканских специалистов по микрофинансированию по созданию и/или укреплению сетей микрофинансирования на уровне страны с целью установления общих стандартов эффективности, институционального потенциала и изменения политики. AFMIN была официально создана в ноябре 2000 года и создала свой секретариат в Абиджане (Республика Кот-д'Ивуар), где AFMIN юридически признана международной неправительственной организацией в соответствии с ивуарийскими законами. Из-за политических волнений в Кот-д'Ивуаре AFMIN временно переместила свой офис в Котону в Бенине.

Инклюзивные финансовые системы

Движение за микрокредитование , которое началось в 1970-х годах, возникло и трансформировалось в подход «финансовых систем» для обеспечения всеобщей финансовой доступности. В то время как модель Grameen по предоставлению небольших кредитов достигла многого, особенно в городских и пригородных районах и с семьями предпринимателей , ее прогресс в предоставлении финансовых услуг в менее густонаселенных сельских районах был медленным; создавая потребность в появлении многих и множественных моделей по всему миру. Термины эволюционировали от микрокредита до микрофинансирования, а теперь и от финансовой доступности. Специализированные микрофинансовые учреждения (МФО) продолжают расширять свои услуги, сотрудничая и конкурируя с банками, кредитными союзами, мобильными деньгами и другими неформальными и формальными организациями, принадлежащими членам.

Новый подход к финансовым системам прагматично признает богатство многовековой истории микрофинансирования и огромное разнообразие учреждений, обслуживающих сегодня бедных людей в развивающихся и развитых странах. Это также связано с растущим осознанием разнообразия потребностей в финансовых услугах самых бедных людей в мире и различных условий, в которых они живут и работают. Он также признает, что качество и разнообразие финансовых услуг также важны для банковской системы, чтобы обеспечить более полную и глубокую финансовую доступность для всех. Центральные банки и основные банки в настоящее время более активно участвуют в программе расширения доступа к финансовым услугам, чем когда-либо прежде, хотя это долгий путь, поскольку 35–40% взрослого населения мира остаются вне официальной банковской системы, а многие другие остаются «недостаточно банковскими». Появление управления капиталом и цифровых финансов с помощью мобильных телефонов быстро меняет сценарий; хотя «социальная дистанция» между экономически бедными или социальными маргиналами и банковской системой остается большой.

Неофициальные поставщики финансовых услуг
К ним относятся ростовщики, ломбарды , сборщики сбережений, охранники денег , ROSCA, ASCA и магазины хозяйственных товаров. Они продолжают оказывать свои услуги, потому что хорошо знают друг друга и живут в одном сообществе, понимают финансовое положение друг друга и могут предложить очень гибкие, удобные и быстрые услуги. Эти услуги также могут быть дорогостоящими, а выбор финансовых продуктов ограниченным и краткосрочным. Неофициальные услуги, связанные со сбережениями, также сопряжены с риском; многие люди теряют свои деньги.
Членские организации
К ним относятся группы самопомощи , деревенские ссудо-сберегательные ассоциации (VSLA) , кредитные союзы , CVECA и множество других членов, владеющих и управляемых неформальными или формальными финансовыми учреждениями. Неформальные группы, как и их более традиционные родственники, обычно небольшие и местные, что означает, что они имеют доступ к хорошим сведениям о финансовом положении друг друга и могут предложить удобство и гибкость. Поскольку ими управляют бедные люди, их эксплуатационные расходы невелики. Часто они не нуждаются в регулировании и надзоре, если только они не увеличиваются в размерах и не формализуются, объединяясь в федерации II или III уровня. Если они не будут подготовлены должным образом, они могут быть «захвачены» несколькими влиятельными лидерами, и члены рискуют потерять свои сбережения. Однако опыт показывает, что эти неформальные, но очень дисциплинированные группы очень устойчивы и продолжают существовать даже по прошествии 20–25 лет. Формализация в качестве кооператива кредитного союза может помочь установить связи с банковской системой для более сложных финансовых продуктов и дополнительного капитала для кредитов; но требует сильного руководства и систем. Эти модели очень популярны во многих сельских районах стран Азии, Африки и Латинской Америки; и платформа для обеспечения более глубокой финансовой доступности.
НПО
К концу 2006 года Кампания на высшем уровне по микрокредитованию насчитывала 3 316 таких МФО и НПО , кредитовавших около 133 миллионов клиентов. НПО распространились по всему развивающемуся миру за последние три десятилетия; другие, такие как Совет Gamelan , обращаются к более крупным регионам. Они зарекомендовали себя очень инновационными, новаторскими банковскими методами, такими как солидарное кредитование , деревенское банковское обслуживание и мобильный банкинг , которые преодолели барьеры на пути к обслуживанию бедных слоев населения. Однако с советами, которые не обязательно представляют ни их капитал, ни их клиентов, их структуры управления могут быть хрупкими, и они могут стать чрезмерно зависимыми от внешних доноров.
Официальные финансовые учреждения
Помимо коммерческих банков, к ним относятся государственные банки, банки сельскохозяйственного развития, сберегательные кассы, сельские банки и небанковские финансовые учреждения. Они регулируются и контролируются, предлагают более широкий спектр финансовых услуг и контролируют сеть филиалов, которая может распространяться по всей стране и на международном уровне. Однако они неохотно берут на себя социальные миссии и из-за высоких эксплуатационных расходов часто не могут предоставлять услуги бедным или отдаленным группам населения. Все более широкое использование альтернативных данных при оценке кредитоспособности, таких как торговый кредит , повышает интерес коммерческих банков к микрофинансированию.
Автоматизированные кредиты
Автоматизированные кредиты включают кредиты в точках продаж, предлагаемые финансовыми технологическими компаниями, такими как Affirm , Klarna , Afterpay и Quadpay . Эти услуги «купи сейчас, заплати потом» ускоряют автоматизацию финансовой отрасли. Кредиты в точках продаж встроены в розничные веб-сайты, чтобы предложить потребителям возможность взять кредит на цену продукта и погасить его в рассрочку. Эти кредиторы по принципу «купи сейчас, заплати потом» либо зарабатывают деньги за счет высоких комиссий за просрочку платежа, либо за счет высокой процентной ставки, часто превышающей средний годовой доход по кредитной карте . При подаче заявки на кредит эти компании профилируют данные, записывая историю клиента по своевременным платежам, историю социальных сетей, уровень дохода, образование и предыдущие покупки. Независимо от того, принимает ли потребитель условия кредита, эти финтех-компании имеют доступ к этой информации. Многие из них заявили, что продают информацию обратно продавцу.
Эти услуги часто ориентированы на маргинализированные группы, такие как люди с низким доходом , поскольку 60% пользователей в возрасте от 18 до 34 лет, а 40% зарабатывают менее 40 000 долларов. В результате они заманивают молодых потребителей в долговую ловушку из-за легкости получения кредита. Это усиливает рискованные потребительские привычки и приводит к тому , что 1 из 6 заемщиков не выполняет свои платежи этим кредиторам в точках продаж. Более того, компании выигрывают за счет потребителя, поэтому при рекламе делают его безобидным. Тем не менее, это может повредить кредитоспособности потребителей, сообщая в кредитное бюро, заманивая их в ловушку с долгами и предоставляя продавцу доступ к профилю данных о потребителе. Это создает « петлю обратной связи несправедливости ».
К сожалению, многие уязвимые потребители имеют низкий доход и не понимают вводящих в заблуждение практик, учитывая отсутствие у них навыков цифровой грамотности . Гангадхаран (2015) исследует это неравенство с помощью действий, связанных с этими проблемами, «маргинальные пользователи подвергаются и уязвимы для различных форм профилирования (например, совершенных корпорацией, правительством или злоумышленниками), которые нацелены на невольных пользователей как преднамеренно, так и непреднамеренно. вредные цели». Кроме того, заполнение полей в их приложении без отправки формы может по-прежнему отправлять информацию на сервер, что дает компании доступ к введенной информации. Однако многие маргинализированные пользователи ожидают отсутствия конфиденциальности данных, учитывая, что компании используют тактику профилирования данных, называя это « ценой использования Интернета ». Многие считают, что этот рынок и общество видят в них « граждан второго сорта » и нацеливаются на них. Кроме того, опрос , проведенный в 2015 году Исследовательским институтом данных и общества, изучающий технологический опыт 3000 взрослых, показал, что «52% опрошенных потребителей из группы с самым низким доходом заявили, что не знают, какая информация о них собирается и как она собирается. использовался."

При соответствующем регулировании и надзоре каждый из этих типов институтов может оказать влияние на решение проблемы микрофинансирования. Например, предпринимаются усилия, чтобы связать группы взаимопомощи с коммерческими банками, объединить организации, принадлежащие членам, для достижения экономии за счет масштаба и охвата, а также поддержать усилия коммерческих банков по «уменьшению масштаба» путем интеграции мобильного банкинга и технологии электронных платежей в свои разветвленные филиальные сети.

Бриджит Хелмс в своей книге « Доступ для всех: построение инклюзивных финансовых систем » различает четыре основные категории поставщиков микрофинансовых услуг и выступает за активную стратегию взаимодействия со всеми ними, чтобы помочь им достичь целей микрофинансового движения.

Микрокредит и Интернет

Из-за несбалансированного акцента на кредит за счет микросбережений, а также желания связать западных инвесторов с сектором, были разработаны одноранговые платформы для расширения доступности микрокредитов через отдельных кредиторов в развитых странах. В Интернете появляются новые платформы, связывающие кредиторов с микропредпринимателями ( одноранговые спонсоры ), например MYC4 , Kiva , Zidisha , myELEN, Opportunity International и Microloan Foundation . Другой микрокредитный веб-сайт United Prosperity использует вариант обычной модели микрокредитования; в United Prosperity микрокредитор предоставляет гарантию местному банку, который затем ссужает микропредпринимателю двойную сумму. В 2009 году базирующаяся в США некоммерческая организация Zidisha стала первой одноранговой платформой микрокредитования, которая связывает кредиторов и заемщиков напрямую через международные границы без местных посредников.

Объем, направляемый через одноранговую платформу Kiva , составляет около 100 миллионов долларов по состоянию на ноябрь 2009 года (каждый месяц Kiva предоставляет кредиты примерно на 5 миллионов долларов). Для сравнения, потребности в микрокредитах оцениваются примерно в 250 миллиардов долларов США на конец 2006 года. Большинство экспертов сходятся во мнении, что эти средства должны быть получены на месте в странах, выдающих микрокредиты, для снижения операционных издержек и валютных рисков.

Были проблемы с раскрытием информации на одноранговых сайтах, когда некоторые сообщали о процентных ставках заемщиков, используя методологию фиксированной ставки вместо знакомой банковской годовой процентной ставки . Использование фиксированных ставок, которое было запрещено регулируемыми финансовыми учреждениями в развитых странах, может сбить с толку отдельных кредиторов, полагая, что их заемщик платит более низкую процентную ставку, чем на самом деле. Летом 2017 года в рамках совместного проекта ЦБ РФ и Яндекса в результатах поиска появилась специальная галочка (зеленый кружок с галочкой и текстовое поле Реестр ЦБ РФ «Госреестр МФО») поисковая система Яндекс, информирующая потребителя о том, что на отмеченном сайте предлагаются финансовые услуги компании, имеющей статус микрофинансовой организации.

Микрофинансирование и социальные вмешательства

В настоящее время существует несколько социальных мероприятий, которые сочетаются с микрофинансированием для повышения осведомленности о ВИЧ/СПИДе. Такие мероприятия, как «Вмешательство с микрофинансированием в целях борьбы со СПИДом и гендерного равенства» (IMAGE), которое включает микрофинансирование с программой «Сестры на всю жизнь», совместная программа, которая обучает различным гендерным ролям, гендерному насилию и инфекциям ВИЧ / СПИДа. для укрепления коммуникативных навыков и лидерских качеств женщин программа «Сестры на всю жизнь» состоит из двух этапов; первый этап состоит из десяти одночасовых учебных программ с фасилитатором, а второй этап состоит из определения лидера в группе, его дальнейшего обучения и предоставления им возможности реализовать план действий в своих соответствующих центрах.

Микрофинансирование также сочетается с бизнес-образованием и другими пакетами медицинских вмешательств. Проект, предпринятый в Перу организацией Innovations for Poverty Action , показал, что те заемщики, которые были случайно выбраны для прохождения финансового обучения в рамках собраний их групп по займам, имели более высокую прибыль, хотя не произошло сокращения «доли тех, кто сообщил о проблемах в своем бизнесе». Pro Mujer, неправительственная организация (НПО), работающая в пяти странах Латинской Америки, объединяет микрофинансирование и здравоохранение. Этот подход показывает, что микрофинансирование может не только способствовать процветанию бизнеса; она также может способствовать развитию человеческого потенциала и социальной безопасности. Pro Mujer использует подход «одного окна», что означает, что в одном здании клиенты находят финансовые услуги, бизнес-обучение, консультации по расширению возможностей и медицинские услуги.

По словам технологического аналитика Дэвида Гэррити , микрофинансирование и мобильные финансовые услуги (MFS) предоставили маргинальным группам населения доступ к основным финансовым услугам, включая сберегательные программы и страховые полисы.

Влияние и критика

Большинство критических замечаний в адрес микрофинансирования на самом деле были критическими замечаниями в отношении микрокредитования . Критика сосредоточена на влиянии на бедность, уровень процентных ставок, высокие прибыли, чрезмерную задолженность и самоубийства. Другая критика включает роль иностранных доноров и условия работы в компаниях, связанных с микрофинансовыми организациями, особенно в Бангладеш.

Влияние

Воздействие микрокредитования является предметом многочисленных споров. Сторонники заявляют, что это снижает бедность за счет более высокой занятости и более высоких доходов. Ожидается, что это приведет к улучшению питания и повышению уровня образования детей заемщиков. Некоторые утверждают, что микрокредит расширяет возможности женщин. В США и Канаде утверждается, что микрокредиты помогают получателям закончить программы социального обеспечения.

Критики говорят, что микрокредитование не увеличило доходы, а загнало бедные домохозяйства в долговую яму, а в некоторых случаях даже привело к самоубийству. Они добавляют, что деньги от кредитов часто используются для потребительских товаров длительного пользования или потребления вместо того, чтобы использоваться для производственных инвестиций, что они не расширяют возможности женщин и что они не улучшают здоровье или образование. Более того, поскольку доступ к микрокредитам широко распространен, заемщики, как правило, берут несколько кредитов от разных компаний, что делает практически невозможным погашение долга. В результате таких трагических событий микрофинансовые организации Индии согласились установить потолок процентной ставки на уровне 15 процентов. Это важно, потому что получатели микрофинансовых ссуд имеют более высокий уровень безопасности при погашении ссуд и более низкий уровень риска неуплаты.

Непреднамеренные последствия микрофинансирования включают неформальное посредничество: то есть некоторые предприимчивые заемщики становятся неформальными посредниками между микрофинансовыми инициативами и более бедными микропредпринимателями. Те, кому легче претендовать на микрофинансирование, делят кредиты на более мелкие кредиты для еще более бедных заемщиков. Неофициальное посредничество варьируется от случайных посредников на хорошем или доброжелательном конце спектра до «ростовщиков» на профессиональном, а иногда и криминальном конце спектра.

Конкуренция и насыщение рынка

Микрокредит также подвергся критике за то, что он вызывает насыщение рынка и подпитывает проблемно конкурентные, а не совместные бизнес-сообщества. Небольшим странам может быть трудно поглотить приток предложения, вызванный созданием новых предприятий, работающих на микрокредитах. Владельцы микропредприятий в таких сообществах часто имеют ограниченный набор навыков и доступных ресурсов. Это может вызвать феномен «подражания» среди малого бизнеса из-за ограниченного разнообразия предложений продуктов и услуг. Большое количество людей, продающих аналогичные продукты и услуги, может привести к тому, что новые предприниматели станут объектом беспощадной конкуренции из-за спроса, который не увеличивается пропорционально предложению.

Дрейф миссии в микрофинансировании

Дрейф миссии относится к явлениям, посредством которых МФО или микрофинансовые организации все чаще пытаются обслуживать клиентов, которые находятся в лучшем положении, чем их первоначальные клиенты, в первую очередь бедные семьи. Рой Мерсланд и Р. Ойстейн Стрем в своем исследовании дрейфа миссии предполагают, что эта систематическая ошибка отбора может быть связана не только с увеличением среднего размера кредита, что позволяет финансово более сильным лицам получать кредиты, но и с особой методологией кредитования МФО. , основной рынок операций или даже гендерная предвзятость в качестве дополнительных мер смещения миссии. И, как может следовать, такое выборочное финансирование приведет к снижению рисков и затрат для фирмы.

Однако экономисты Беатрис Армендарис и Ариана Сафарц предполагают, что это явление обусловлено не только минимизацией затрат. Она предполагает, что это происходит из-за взаимодействия между миссией компании, разницей в стоимости между бедными и не имеющими банковских услуг более богатыми клиентами и специфическими характеристиками региона, относящимися к неоднородности их клиентуры. Но в любом случае эта проблема избирательного финансирования приводит к этическому компромиссу, когда, с одной стороны, у компании есть экономическая причина ограничивать предоставление кредитов только тем лицам, которые соответствуют стандартам, а с другой стороны, существует этическая ответственность. чтобы помочь бедным людям выбраться из бедности путем предоставления капитала.

Роль иностранных доноров

Роль доноров также подвергалась сомнению. CGAP недавно прокомментировал, что «большая часть денег, которые они тратят, неэффективны либо потому, что они застревают в неудачных и часто сложных механизмах финансирования (например, государственном апекс-фонде), либо они уходят к партнерам, которые не удерживаются. несут ответственность за результаты. В некоторых случаях плохо продуманные программы замедляют развитие инклюзивных финансовых систем, искажая рынки и заменяя внутренние коммерческие инициативы дешевыми или бесплатными деньгами».

Условия работы на предприятиях, входящих в МФО

Микрокредиторы также подвергались критике за то, что они не берут на себя больше ответственности за условия труда бедных домохозяйств, особенно когда заемщики становятся полунаемными работниками, продавая ремесленные изделия или сельскохозяйственную продукцию через организацию, контролируемую МФО. Желание МФО помочь своим заемщикам диверсифицировать и увеличить свои доходы привело к такому типу отношений в нескольких странах, в первую очередь в Бангладеш , где сотни тысяч заемщиков фактически работают наемными работниками в маркетинговых дочерних компаниях Grameen Bank или BRAC . Критики утверждают, что в этих случаях существует мало правил или стандартов, регулирующих рабочее время, праздники, условия труда, безопасность или детский труд, и мало режимов проверки для исправления нарушений. Некоторые из этих опасений были подняты профсоюзами и сторонниками социально ответственных инвестиций .

Злоупотреблять

В Нигерии были зарегистрированы случаи мошенничества. Сомнительные банки обещали своим клиентам запредельные процентные ставки. Эти банки были закрыты вскоре после того, как клиенты внесли деньги, и их вклады были потеряны. Должностные лица Нигерийской корпорации страхования депозитов (NDIC) предупредили клиентов о так называемых «чудо-банках». Одной из инициатив, направленных на то, чтобы люди не вкладывали деньги в чудо-банки, является мини-сериал «Иди лучше», который предупреждает о практике этих чудо-банков.

Смотрите также

Ссылки и примечания

дальнейшее чтение

Смотрите также

внешние ссылки