Гиробанк - Girobank

Национальный Гиробанк
Тип Государственная корпорация (1968 г.)
Открытая компания с ограниченной ответственностью (1988 г.)
Промышленность Финансовые услуги
Основан 1968 ; 53 года назад ( 1968 )
Несуществующий 2003 г.
Судьба Слияние
Преемник Коммерческий банк Alliance & Leicester
Штаб-квартира Бутл , Мерсисайд
Продукты Почтовый жиро, розничный банкинг

National Girobank был британским финансовым учреждением государственного сектора, управляемым Главным почтовым отделением, которое открылось для работы в октябре 1968 года. Он начинал свою деятельность как National Giro,   затем National Girobank и, наконец, Girobank plc, прежде чем был поглощен Alliance & Leicester plc в 2003 году.

Организация заняла заметное первое место. Это был первый банк, разработанный с учетом компьютеризированных операций; первый банк в Европе, внедривший технологию OCR (оптического распознавания символов) ; первый банк на текущие счета предлагают процентные и первый банк в Европе предложение банковских услуг по телефону , работает несколько лет до начала Midland Bank «s First Direct службы. Ему широко приписывают встряску на банковском рынке Великобритании , заставившую конкурентов вводить новшества и реагировать на потребности массового рынка.

Концепция

Почтовые системы giro или postgiro ​​имеют долгую историю в европейских финансовых услугах. Основная концепция заключается в том, что банковская система основана не на чеках , а на прямом переводе между счетами. Если бухгалтерия централизованная , то переводы между счетами могут происходить одновременно. Деньги можно было вносить или снимать с системы в любом почтовом отделении, а позже были установлены связи с коммерческими банковскими системами, часто благодаря тому, что местный банк открывал свой собственный счет в Postgiro.

К середине 20-го века в большинстве стран континентальной Европы были почтовые жирослужбы. Первая в мире система жиро-банковского обслуживания почтовых отделений была создана в Австрии в конце 19 века Österreichische Postsparkasse . К тому времени, когда была задумана British Postgiro, голландская Postgiro ​​была очень хорошо зарекомендовала себя: практически каждый взрослый имел учетную запись postgiro ​​с очень крупными и хорошо используемыми операциями postgiro ​​в большинстве других стран Европы и Скандинавии .

Термин « банк » изначально не использовался для описания услуги. Основным платежным инструментом банков был «чек», который имеет совершенно иную модель перевода денег, чем «жиро».

В банковской модели чеки выписываются плательщиком, а затем передаются или отправляются получателю, который затем должен посетить банк или отправить чек в свой банк. Затем чек должен быть очищен - сложный процесс, при котором чеки сортируются один раз, разносятся на центральный клиринг, снова сортируются, а затем разносятся обратно в плательщик, где чек окончательно проверяется и затем оплачивается.

В модели почтового жиро переводы жиро отправляются по почте отправителем в Жиро-центр. При получении перевод проверяется и происходит перевод счета. Если перевод успешен, документ о переводе отправляется получателю вместе с обновленной выпиской по кредитному счету. Плательщику также отправляется обновленная выписка. В случае, если крупные коммунальные предприятия получают тысячи транзакций в день, выписки будут отправляться в электронном виде и содержать ссылочный номер, однозначно идентифицирующий перевод для целей сверки .

История

Причина основания в Великобритании

В 1959 году комитет Рэдклиффа, созданный для расследования «работы денежной системы в Соединенном Королевстве», рекомендовал введение системы жиросистем, и, если основные банки этого не сделают, следует изучить возможность введения ее почтовым отделением. .

Политика сыграла свою роль в развитии национального джиро. Это отражало общее мнение лейбористского движения о том, что банки не удовлетворяют массовые банковские потребности британского населения. В начале 1960-х годов у большинства взрослого населения Соединенного Королевства не было банковского счета, и банки не занимались бизнесом с рабочим классом , который они считали убыточным. Работникам из рабочего класса будут выплачиваться еженедельно наличными , тогда как работникам среднего класса, скорее всего, будут выплачиваться зарплата и выплачиваться банковским чеком в конце месяца. Те, кто мог позволить себе иметь банковский счет, могли оплатить чек на этот счет, но даже среди среднего класса многие не имели банковского счета. Обычной практикой было рекомендовать чеки местным торговцам (и особенно молочникам ), которые знали покупателя и были готовы обменять чек на наличные.

В 1960-е годы, хотя в большинстве городов было одно или несколько банковских отделений, в небольших общинах очень часто не было банковских отделений. С другой стороны, почтовые отделения были почти в каждом районе. Раньше в Великобритании было около 22 000 почтовых отделений по сравнению с 3 000 отделений банков. Почтовое отделение идеально подходило для создания жизнеспособной массовой банковской системы.

Банки также довольно скрытно относились к структуре своих тарифов, которая никогда не публиковалась. Почтовое отделение опубликует тариф сборов, ключевым из которых является то, что переводы между счетами будут бесплатными, что будет способствовать внедрению системы. Одним махом Национальная Джиро , как будет называться эта услуга, должна была произвести революцию в банковском деле в Великобритании.

Планирование национальной Джиро

В 1965 году был опубликован официальный документ «A Post Office Giro», в котором описывалась система, включающая компьютеризированную центральную систему для обработки транзакций.

Утверждалось, что компьютеризация изменит рентабельность новой системы, и было подсчитано, что платеж между двумя национальными счетами жиро может быть произведен в течение 24 часов, если центральный бухгалтерский офис расположен в хорошем коммуникационном узле. Это также ускорит работу системы клиринга платежей национального банка, основанной на филиалах местных банков и централизованном обмене чеков, требующих возврата чеков в местные отделения. У этого был трех-пятидневный цикл очистки.

Правительство Вильсона поместило закон , прежде чем парламент и отдел центрального планирования ПОЧТАМТА и ее нового Отдел компьютерного начала бизнеса и техническое планирования для нового сервиса.

К 20 сентября 1965 года центральное место было выбрано в Бутле в Ланкашире . Почтовое отделение купило землю на месте подъездных путей к железнодорожной ветке Северного Мерси . Он также построил большой, специально построенный офис и комплекс обработки данных для этого объекта, завершенный в марте 1968 года.

Национальная Джиро была первым финансовым учреждением в Европе и, вероятно, в мире, которое было создано с самого начала и полностью компьютеризировано. Она открыла новые возможности в Европе, когда внедрила оптическое распознавание символов для своих документов по переводам, входящим и исходящим платежам, что впервые позволило коммунальным предприятиям и компаниям, занимающимся доставкой по почте, печатать свои собственные персонализированные квитанции о денежных переводах и автоматизировать их на наименьшая часть сложных бухгалтерских процессов.

Неопределенность и «зеленый свет»

Первые годы National Giro были убыточными. Это неудивительно, учитывая, что огромные суммы были вложены в создание сервисной инфраструктуры, которая началась с нуля. Подобным типам предприятий, таким как Barclaycard , оператору кредитных карт , также потребуется много лет, чтобы начать создание базы для возмещения капитальных затрат и затрат на рабочую силу. Тем не менее, пресса, в основном принадлежащая к среднему классу, во главе с Daily Telegraph и Daily Mail была враждебно настроена по отношению к созданию национального жиро, как и банки, которые видели в этом долгосрочную угрозу.

В 1969 году National Giro стала партнером Mercantile Loan Company для предоставления ссуд держателям счетов, что явилось значительным стимулом для роста счетов.

Когда в 1970 году к власти пришло консервативное правительство, на правительство оказывалось давление, чтобы оно закрыло все еще убыточное предприятие.

Почтовое отделение представило веские аргументы в пользу добавления новых услуг, которые могут изменить финансовую жизнеспособность операции. По сути, он предлагал заняться как доходной, так и расходной стороной бизнеса.

  • Что касается расходов, это ограничит рост персонала, ограничив планы по расширению базы личных клиентов. По мере этого росли операционные издержки (включая стоимость перевода всех этих ежедневных отчетов о движении). Реклама прекратилась, и были введены платежи, которые препятствовали дальнейшему развитию бизнеса с личными жиро-счетами.
  • Он также предложил, чтобы правительство само начало использовать Джиро, выплачивая выплаты по социальному обеспечению через эту службу. Поскольку у большинства людей по-прежнему не было банковских счетов, это привело к рождению гирочека, платежного инструмента, который можно обменять в почтовом отделении на наличные, но в равной степени можно перевести на любой банковский счет.

Однако самое большое изменение произошло за кулисами. Вместо того чтобы сосредоточиться на потребностях коммунальных предприятий (которые к этому времени уже приняли Giro) и на рынке банковских услуг для физических лиц , National Giro будет стремиться захватить бизнес по внесению наличных денег, в котором тогда доминировали коммерческие клиринговые банки . Само почтовое отделение было основным клиентом коммерческих банков. У него была постоянная потребность в наличных деньгах для выплаты социальных пособий (социальных выплат и пенсий). Банкноты и монеты приходилось получать в банках, которые взимали плату за эту услугу. Банки также взимали с вкладчиков эти банкноты и монеты, которые необходимо было пересчитать перед передачей в почтовое отделение (что само по себе влечет за собой дополнительные расходы при подсчете денег, предоставленных банками. Новая система была намного проще. . Крупные вкладчики наличных денег (супермаркеты, автозаправочные станции и т. Д.) Будут поощряться за счет цен оплачивать наличные в почтовом отделении. Почтовые отделения более удобны и открыты в более долгие часы, поэтому выбор почтового отделения был естественным. Более того. , вкладчик будет пересчитывать деньги один раз и запечатывать их отдельными конвертами, скажем, единиц по 100, 500 или 1000 фунтов стерлингов. Почтовое отделение принимает деньги в доверительное управление, но обязуется пересчитывать их не при получении, а в течение установленного срока. срок, скажем, пять дней. Таким образом, в почтовом отделении с деньгами можно было очень легко обращаться, и их источник был четко обозначен. Деньги будут подсчитаны в то время, когда они были необходимы (то есть когда нужно было вскрывать конверт). Расхождения были сообщил Гиру o, чтобы можно было легко выявить любую попытку систематического мошенничества . И Giro может взимать плату как с вкладчика, так и с почтового отделения в качестве внутренней платы за предоставление наличных денег. Поскольку эти сборы были ниже, чем взимаемые коммерческими банками, все были довольны. Обработка наличных денег в почтовом отделении также значительно упростилась за счет обработки конвертов с фиксированной стоимостью.

Правительство по совету консультантов Cooper Brothers дало «зеленый свет» плану продолжения. Однако для большинства клиентов плата была увеличена вдвое, услуга «в тот же день» была заменена на услугу «на следующий день», а штат сокращен с 3 500 до 3 000 человек.

Новый план имел большой успех и обеспечил прочную финансовую основу для его операций, хотя и за определенную плату по сравнению с великим планом по переходу страны на использование Джиро для денежных переводов вместо банков.

Банковское дело для масс

К концу 1970-х годов один фунт из каждых четырех фунтов, депонированных наличными в банке в Великобритании, был депонирован в National Giro в почтовом отделении. Позже эта сумма вырастет до одного фунта на каждые три. Организация снова стала прибыльной и окупила капитальные затраты. Действительно, его норма прибыли на капитал была выше, чем у коммерческих банков, и это позволило правительству ослабить ограничения, которые оно наложило на национальный Джиро, и даже разрешить дальнейшую капитализацию.

В 1978 году National Giro переименовал себя в National Girobank, чтобы вновь утвердиться в сознании общественности как банк, а не какой-то квазибанковский. Его статус банка был закреплен в законе, но до сих пор он не хотел использовать этот термин. Он также возобновил свое стремление стать Народным банком и стал первым банком, предлагающим бесплатные банковские услуги для частных клиентов из Великобритании (при условии, что счет был кредитным). Это включало бесплатную почтовую пересылку документов в Джиро-центр, а также бесплатные чеки и депозиты (условия входных и исходящих платежей были отменены).

Новая кампания имела большой успех, и сначала банку было трудно справиться с потоком новых заказов, которые он создавал.

Позднее в названии банка слово «национальный» было исключено, поскольку в качестве прелюдии к приватизации он назывался просто Girobank plc .

Несмотря на то, что банк получил большое количество новых счетов, он так и не достиг уровня проникновения, достигнутого европейскими Postgiros, что позволило ему стать основной платежной клиринговой системой в Великобритании, о чем мечтали его создатели. К концу 1980-х годов Girobank был шестым по величине банком Великобритании. Основные причины приведены в следующих двух разделах.

Соревнование

Коммерческие банки не замедлили отреагировать на вызов конкуренции с National Giro и разработали свою собственную службу кредитных переводов, известную как Bank Giro , в первую очередь ориентированную на те же коммунальные предприятия, которые привлекла Giro. По-прежнему в основном требовалось посещение отделения банка, а бесплатные почтовые расходы для отправителя не взимались.

Банки также ответили на критику о том, что они скрывают свои тарифы, и впервые опубликовали стандартный тариф для физических лиц. Они также начали активную рекламу в секторе личного банковского обслуживания, чтобы привлечь клиентов, от которых National Giro была вынуждена отказаться в период между Зеленым светом и возобновлением Free Banking примерно семь лет спустя. Они также приняли новые услуги, такие как кредитные карты, личные ссуды и возобновляемые кредитные счета, которые Girobank не мог легко сделать, пока у него не была значительная база.

Хотя Giro действительно предлагала личные займы через третьих лиц, она не предлагала многие из этих основных услуг от своего имени до перезапуска в 1978 году. Она добавила сберегательные счета, овердрафты , возобновляемые кредитные счета, кредитные и дебетовые карты и была сыграл важную роль в формировании консорциума LINK ATM, состоящего из более мелких банков и строительных обществ, что привело к тому, что коммерческие клиринговые банки начали соединять свои собственные сети, что они до сих пор отказывались делать. Также было быстро создано интернет-банкинг и массово продавать его своим клиентам.

Приватизация и не только

Офис Bootle после приватизации с логотипом Alliance & Leicester

Alliance & Leicester выиграл процесс торгов для операции Girobank в 1989 году после того, как правительство решило приватизировать его. Сделка была завершена в 1990 году, и к этому времени банк был практически неотличим от своих конкурентов, если не считать использования почтовых отделений для операций с наличными деньгами. Контракт с почтовым отделением должен был оставаться эксклюзивным на определенный период после приватизации. После приватизации банк расширился и открыл операционный центр в Уигане за 9,5 млн фунтов стерлингов .

Персональный банковский бизнес Girobank стал частью Alliance & Leicester Building Society. Подразделение Business Banking продолжало использовать название Girobank в качестве 100% -ной дочерней компании Alliance and Leicester, переименованной в операционную кассу и обработку кредитных карт для розничных продавцов и других банков. В 2003 году бренд Girobank был упразднен, и бизнес был переименован в Alliance & Leicester Commercial Bank после дальнейшей консолидации в Alliance & Leicester Group. В мае 2010 года Alliance & Leicester была приобретена Grupo Santander, а название Alliance & Leicester было заменено на Santander UK .

Название «Гиробанк» продолжало использоваться на некоторых жиро кредитах, предназначенных для оплаты счетов, наряду с логотипом Alliance & Leicester «плюс». Некоторые советы продолжали использовать первоначальное название «Почтовое отделение Джиро» в 2011 году.

17 марта 2009 года была начата кампания по возвращению Гиробанка. В число сторонников входили депутаты, профсоюзы и малые предприятия.

Преемники

В настоящее время почтовое отделение оказывает кассовое обслуживание многим банкам на коммерческой основе. В апреле 2013 года Почтовое отделение объявило о запуске розничных банковских услуг, доступных через отделения Почтового отделения под брендом Post Office Money .

Культурное значение

Термин girocheque быстро стал ассоциироваться с зависимостью от благосостояния . Что еще хуже, в общественном сознании это имя часто ассоциировалось с Girobank, не делая особой разницы между чеком социального обеспечения и бизнесом. Наличие учетной записи жиро означало написание собственных жирочеков, и хотя получателям жирочеков не обязательно иметь (и у большинства не было) жиро-счет, жирочеки, выпущенные личными клиентами, иногда воспринимались получателем с подозрением. На них также были указаны название и адрес эмитента, что заметно отличало их от чеков, выпущенных другими банками, и заметно напоминало благотворительные жирочеки. Эта проблема была исправлена ​​при перезапуске 1978 года: термин girocheque был заменен более нейтральным чеком .

Перед тем как использование электронных переводов платежей стала нормой в Соединенном Королевстве, две недели «жиро» платеж был нормальным способом распределения выгод платежей. Когда безработица достигла пика в 1980-х годах, большое количество людей получало пособие в один и тот же день, что привело к появлению концепции жиро-дня , отмеченной погашением мелких долгов и заметным увеличением количества выпивок, вечеринок и праздничных мероприятий. Это главная тема фильма 1996 года « В ожидании Джиро» .

Смотрите также

Рекомендации