План погашения - Repayment plan
План погашения является структурированным погашением средств , которые были прикомандированных к индивидуальному, бизнесу или правительству над стандартным или длительным периодом времени, как правило , наряду с выплатой интереса . Планы погашения широко используются в финансовой отрасли национальной экономики, где ликвидные средства пользуются большим спросом, чтобы помочь в инвестиционных возможностях, государственных расходах или личных финансах. Этот термин впервые получил известность в связи с его использованием Международным валютным фондом для описания формы погашения финансовых ссуд от отдельных стран. Обычно термин «план погашения» относится к системе федеральной помощи студентам в Соединенных Штатах Америки, которая помогает покрыть расходы на высшее образование для местных студентов.
История
Планы погашения исторически существовали в странах развитого мира, где финансовые рынки более устоялись и расширились в течение более длительного периода времени. Во время экспансии мировой экономики в ХХ веке аргументы в пользу более строгого регулирования и развития финансов существенно выросли, при этом глобальный долг увеличивался по мере того, как страны инвестировали внутри страны и за рубежом, чтобы стимулировать собственный экономический рост. Заемные средства как от иностранных правительств, так и от международных финансовых организаций способствовали увеличению доступности ликвидных средств для правительств стран мира, в то время как внутри страны потребители наблюдали более низкие процентные ставки, что одновременно сделало привлечение займов более привлекательным. Таким образом, планы погашения часто называют стратегиями погашения ссуд или долгового финансирования.
.png)
Исторически Международный валютный фонд выступал в качестве основного международного кредитного органа и существовал с 1945 года. Он в основном действует как кредитная организация с долгосрочной целью содействия большей международной финансовой стабильности между 189 странами мира.
Одна из функций Международного валютного фонда. Фонд раздает займы странам, переживающим финансовый кризис, одновременно стремясь улучшить общие экономические условия во всем мире. Выдавая ссуды, Международный валютный фонд и страна-получатель согласовывают заранее оговоренную стратегию погашения, называемую «системой условий». «Система условий» действует аналогично финансовому жаргону «план погашения» и относится к плану, совместно управляемому Международным валютным фондом и страной-получателем для преодоления финансовых трудностей, которые побудили страну обратиться за помощью к МВФ. Например, 3 мая 2010 г. страны еврозоны вместе с МВФ объявили о своем намерении взыскать трехлетний заем в размере 110 млрд евро с процентной ставкой 5,5% с внедрением «системы условий», то есть при условии, что меры жесткой экономии будут быть принятым правительством Греции в соответствии со сроком действия ссуды.
Однако системы условностей не ограничиваются странами, и физические и юридические лица также могут быть подвергнуты условию со стороны финансового учреждения или государственного органа, утвердившего ссуду. После согласования всех условий и других аспектов финансирования ссуды, например, утвержденной предыдущей кредитной истории и кредитного рейтинга, планы погашения и ссуды могут быть реализованы относительно быстро. Однако кредиторы не всегда принимают во внимание индивидуальные обстоятельства, которые могут нарушить личную финансовую стабильность, что может привести к дальнейшим проблемам, которые не обязательно должны учитываться поставщиками кредитов.
По мере увеличения средств получения финансовых средств появились и соответствующие организации, которые могут помочь в управлении исчерпанными личными средствами и погашении индивидуального долга, включая правительственные веб-сайты, такие как веб-сайт MoneySmart Австралийской комиссии по ценным бумагам и инвестициям , а также через независимых кредиторов.
Последние годы
Долговой кризис правительства Греции
Крах греческой национальной экономики после глобального финансового кризиса 2007-08 гг. Привел к политической нестабильности, социальной изоляции и экономической «утечке мозгов» в Греции. Правительственная политика и реформа включали 12 раундов повышения налогов, сокращения расходов и предоставления ряда ссуд Международного валютного фонда и Еврогруппы в 2010, 2012 и 2015 годах. Страна стала первой развитой страной, которая не выплатила ссуду МВФ на После 20-дневной задержки в конце июня 2015 года государственный долг приблизился к 323 миллиардам евро к июлю 2015 года, что ниже среднего показателя по ОЭСР, а с 2009 года долг вырос на 18 миллиардов евро, с 300 миллиардов евро до 318 миллиардов евро (рост на 6%). общий). За несколько месяцев до реализации Второй программы экономической корректировки лидеры еврозоны согласились продлить периоды погашения ссуд с 7 лет до минимума 15 лет и снизить процентные ставки до 3,5%. Эти изменения привели к сокращению первичного дефицита Греции с 25 млрд евро в 2009 году до 5 млрд евро в 2011 году. Однако условия рецессии ухудшились, несмотря на принятые в то время меры жесткой экономии, что привело к падению национального ВВП на 7,1% и росту безработица с 7,5% в конце 2008 г. до 19,9% в ноябре 2011 г.
Корректировка программа Третьей Экономическая реализуется с июля 2015 года по августу 2018 года была последней из консолидированных программ жесткой экономии , осуществляемой Грецией в попытке оправиться от последствий мирового финансового кризиса. Кредит в размере 86 миллиардов евро будет предоставлен Греции на трехлетний период и поможет в окончательной реструктуризации греческой экономики. Это не считается последней из «программ спасения», предлагаемых Греции, поскольку страна продолжает получать ссуды от внешних кредиторов, таких как МВФ и континентальные банки, включая Европейский инвестиционный банк , Еврогруппу и Европейский центральный банк .
После выборов правых политических партий на региональных и евровыборках в мае 2019 года акции Греции выросли примерно на 9,10%. Это совпало с ростом доверия инвесторов к экономике Греции, которая показала положительные признаки восстановления экономического роста и сокращения государственного долга. В тот же период Греция намеревалась выплатить Международному валютному фонду 3,9 млрд евро раньше, чем было первоначально согласовано, однако это действие было встречено негативной критикой критиков и кредиторов, которые ссылаются на усиление финансовых проблем и новые потенциальные санкции в результате результат выборов. Совет директоров Европейского механизма стабильности высоко оценил способность Греции уложиться в недавние сроки погашения, заявив, что продолжение Грецией экономических реформ, установленных Международным валютным фондом, «повысит потенциал роста Греции» в долгосрочной перспективе, но для Греции будет оказываться постоянный толчок. погашение всех займов.
Федеральная помощь студентам
Федеральная помощь студентам относится к финансовой инициативе правительства Соединенных Штатов по оказанию помощи отечественным и иностранным студентам в получении доступа к высшему образованию. Выплаты начинаются после выпуска студента, прекращения учебы или изменения, если посещаемость студента сокращается. Он охватывает ряд ссуд, которые удовлетворяют разнообразные потребности студентов.
- Субсидированные и несубсидированные ссуды - это ссуды, предлагаемые на 4-летний период для покрытия расходов, связанных с колледжем, университетом или любой другой формой высшего образования. Субсидированные ссуды предоставляются студентам бакалавриата, которые надлежащим образом продемонстрировали финансовые потребности / трудности. Несубсидированные ссуды могут быть предоставлены как студентам, так и аспирантам независимо от финансового положения. Оба типа ссуд имеют максимальный срок ссуды в размере 150% от продолжительности образования (в годах), то есть четырехлетний курс будет подвергаться максимальному сроку ссуды в шесть лет, а также будет взиматься плата за ссуду при предоставлении погашение кредита и дополнительных процентов по мере наступления срока действия кредитного обязательства. Процентные ставки рассчитываются как фиксированная ставка на весь срок действия ссуды (5,05% для субсидированных ссуд для студентов бакалавриата и несубсидированных ссуд и 6,6% для несубсидированных ссуд для выпускников / профессионалов).
- Ссуды Direct PLUS - это федеральные ссуды, доступные аспирантам и студентам, а также родителям тех, кто посещает школы, которые участвуют в Программе прямых ссуд, включая колледжи или профессиональные школы. Неблагоприятные кредитные истории негативно повлияют на совместимость учащегося или родителей с получением ссуды. Процентная ставка по кредиту составляет 7,6% в течение срока действия ссуды.
- Федеральная программа ссуды Perkins - это планы погашения, доступные студентам и аспирантам, которые продемонстрировали исключительную финансовую потребность и посещали колледж или профессиональную школу. Кредит предоставляется под фиксированную процентную ставку в размере 5%.
Одним из вариантов плана погашения студенческих ссуд является постепенный график погашения. Заемщики могут на некоторое время снизить свои ежемесячные платежи по кредиту - не продлевая срок погашения - путем постепенного погашения. Программа постепенного погашения позволяет заемщику вносить меньшие платежи в счет своих студенческих ссуд в начале нового срока. Каждые 2 года по этой программе ежемесячный платеж будет увеличиваться. Это должно соответствовать увеличению доходов заемщика с течением времени.
Федеральное правительство США является не единственным поставщиком студенческих ссуд, так как частные студенческие ссуды также могут быть получены студентами через банки, кредитные союзы, государственные агентства и школы. Федеральные ссуды подлежат фиксированной процентной ставке, без проверки кредитоспособности и возможности выбора типа плана погашения. Например, студент может выбрать, чтобы выплата была связана с процентом от его дискреционного дохода или в виде фиксированной суммы независимо от уровня дохода.
Критика
Планы погашения могут вызвать у людей другие финансовые проблемы, включая финансовые трудности в виде бедности , а также зависимость от систем социального обеспечения . Налогоплательщики, студенты и другие демографические группы могут быть вовлечены в стратегии погашения, которые могут быть неосуществимыми с финансовой точки зрения и могут привести к дефолту или возвращению активов во владение. В Соединенных Штатах люди могут инициировать планы погашения с IRS с рассрочкой платежа, рассчитанной на основе годового дохода физического лица, если они не могут предоставить свою полную сумму налога. Несмотря на то, что IRS обязано прекратить прием выплат после того, как человек классифицируется как испытывающий «экономические трудности», было высказано предположение, что IRS разрешает выплаты от физических лиц, которые страдают в финансовом отношении, несмотря на демонстрацию неспособности к погашению. Для того, чтобы IRS проанализировало потенциальную выплату отдельного лица, физическое лицо должно предоставить документы с подтверждающей и соответствующей финансовой информацией, чтобы можно было установить соответствующую систему погашения, которую не все люди были бы способны предоставить. Эти планы погашения, предоставленные IRS налогоплательщикам, привели к тому, что 39% налогоплательщиков в США не выполнили свои планы, основанные на неверно рассчитанных взносах, что может поставить людей в затруднительное финансовое положение.
Студенты в США также подвергают критике федеральное правительство, поскольку прошлые и нынешние студенты задолжали около 1,5 триллиона долларов США в виде непогашенных студенческих ссуд. У студентов есть несколько способов погасить студенческую задолженность через банкротство, однако, если она не будет погашена, выплаты по ссуде могут повлиять на будущие бюджетные расходы. Чтобы студент подал заявление о банкротстве, он должен пройти тест Бруннера, чтобы измерить степень финансовых трудностей, которые испытывает студент. Тест Бруннера для студентов должен быть удовлетворен тремя способами:
- У получателя нет средств для поддержания базового или разумного уровня жизни, если его заставят платить по ссуде.
- Трудности, связанные с выплатой ссуд, будут длиться большую часть периода погашения ссуд / финансовая ситуация вряд ли изменится в течение большей части периода погашения.
- Уже были предприняты разумные усилия по погашению ссуд.
Эти требования могут быть выполнены через суд по делам о банкротстве, когда студенты представят все необходимые документы, а также пройдут тест на нуждаемость, который соотносит личный доход со средним доходом в масштабе всего штата с приблизительно эквивалентным размером домохозяйства.
Меры по противодействию большим суммам студенческой задолженности осуществляются через «льготные периоды», предоставляемые Управлением Федеральной помощи студентам, которые предлагают от шести до девяти месяцев временные рамки, когда аспиранты не должны начинать погашение своей студенческой ссуды до истечения назначенного срока. временной период. Однако «льготные периоды» позволяют начислять проценты, которые затем добавляются к основной сумме, что обходится студентам дороже.
Планы погашения различаются в зависимости от кредитора и получателя и могут основываться на доходе, фиксированной ставке, переменной ставке или на системах условий. Для людей, которые не могут составлять бюджет или ограничивать расходы, включение и последующее выполнение планов погашения может быть чрезвычайно трудным и привести к бедности, банкротству или бездомности. Для людей, в том числе поколения миллениалов, которые сталкиваются с большой экономической неопределенностью, поддержание и управление бюджетом может быть особенно трудным и трудным, поскольку рост стоимости жизни, включая продукты питания, коммунальные услуги, собственность и финансы, может вынудить людей составить планы погашения что может нанести ущерб долгосрочному уровню жизни.