Выравнивание рисков - Risk equalization

Выравнивание рисков - это способ уравнять профили рисков участников страховки, чтобы избежать нагрузки страховых взносов на застрахованных в некоторой заранее определенной степени.

В области медицинского страхования это позволяет частному медицинскому страхованию действовать в некоторых странах по единой ставке для всех, даже несмотря на то, что по закону страховщикам не разрешается отказывать клиентам или устанавливать особые условия для их медицинского страхования. Это достигается за счет трансфертных платежей пулом выравнивания рисков, обычно управляемым нейтральной стороной, например государственным учреждением.

Здравоохранение

Наблюдается, что на нерегулируемых конкурентных рынках индивидуального медицинского страхования страховые взносы с оценкой риска различаются между подгруппами застрахованных людей, которые определяются такими рейтинговыми факторами, как возраст , пол , размер семьи , географический регион (поскольку стоимость обслуживания может быть выше или ниже в некоторых областях покрытия, чем в других) род занятий , продолжительность контракта, уровень франшизы , состояние здоровья на момент зачисления, привычки в отношении здоровья ( курение , употребление алкоголя , физические упражнения ) и, посредством дифференцированных бонусов за многолетнее отсутствие претензий, к предыдущим расходам.

Некоторые страны, которые поощряют частное страхование здравоохранения, по-прежнему стремятся помешать страховщикам участвовать в действиях по минимизации риска, чтобы нагружать страховые взносы людей с определенными профилями высокого риска, обычно пожилых, больных и в некоторой степени женщин. Таким образом, финансовые переводы необходимы для того, чтобы запретить любую дискриминационную практику в отношении этих подгрупп без увеличения расходов страховщиков. Это достигается путем организации третьей стороной системы регулирования субсидирования премий с поправкой на риск.

Затем финансовые переводы направляются через так называемый фонд субсидий. В европейских странах, таких как Нидерланды , Бельгия , Германия и Швейцария , Фондом субсидий управляет государственное агентство , которое оценивает риски для отдельных держателей полиса. Во всех странах, которые применяют субсидирование премий с поправкой на риск на своем рынке медицинского страхования, спонсор организует это в форме выравнивания риска между медицинскими страховщиками: субсидии премий с поправкой на риск для застрахованных направляются страховщикам. Тогда Фонд субсидий называется Фондом выравнивания рисков (REF). Страховщик получает от REF относительно большую сумму субсидий, если профиль риска его членов относительно нездоров, и наоборот.

Хотя страховые взносы могут оцениваться по многим подгруппам застрахованных лиц, на практике спонсор может не захотеть субсидировать все наблюдаемые вариации ставок страховых взносов. Общий набор факторов риска, используемых страховщиками для оценки своих премий, можно разделить на два подмножества: подмножество факторов риска, вызывающих колебания размера страховых взносов, которые спонсор решает субсидировать, факторы риска типа S (ubsidy) ; и подмножество, которое вызывает колебания ставок страховых взносов, которые спонсор не хочет субсидировать, факторы риска N (при субсидировании) .

В большинстве стран пол, состояние здоровья и (в определенной степени) возраст считаются факторами риска S-типа. Примерами потенциальных факторов риска N-типа являются высокая склонность к медицинскому потреблению, проживание в регионе с высокими ценами и / или избыточными производственными мощностями, что приводит к спросу, обусловленному предложением, или использование поставщиков с неэффективной практикой. Спонсор определяет конкретную категоризацию факторов риска S- типа и N- типа. Когда государство берет на себя роль спонсора, эта категоризация в конечном итоге определяется оценочными суждениями в обществе. Поскольку субсидии премий основаны на оценке риска, ценовая конкуренция не будет искажена этими субсидиями, и, следовательно, стимулы для повышения эффективности не уменьшатся.

Это работает в таких странах, как Австралия , Германия, Нидерланды, Бельгия, Швейцария и Ирландия. Система выравнивания рисков играет решающую роль в уменьшении стимулов для отбора рисков на этом новом голландском рынке регулируемой конкуренции. (См. Раздел « Здравоохранение в Нидерландах» ). Голландским страховщикам не разрешается оценивать риски для своих страховых взносов. На практике спонсор часто сталкивается с трудностями при поиске адекватных мер факторов риска S-типа (таких как состояние здоровья) для включения в модель выравнивания рисков.

Эта концепция была заложена в принятом в 2010 году Законе США о здравоохранении - Законе о защите пациентов и доступном медицинском обслуживании . Для достижения своих целей регулирующие органы штата и федеральные органы должны создать эффективную систему корректировки или выравнивания рисков, которая защищает медицинские страховые компании, которые привлекают непропорционально большую долю пациентов с низким риском для здоровья, и наказывает тех, кто предпочитает группы с более низким риском.

Рекомендации

  • Stam PJA. Тестирование эффективности моделей выравнивания рисков в медицинском страховании. Кандидатская диссертация. Университет Эразма Роттердам: Роттердам; 2007 г.
  • Ван де Вен WPMM, Эллис Р.П. Регулировка рисков на конкурентных рынках плана здравоохранения. В: Culyer AJ and Newhouse JP (Eds), Handbook of Health Economics, vol.1. Elsevier Science BV: Амстердам; 2000. с. 755–845.
  • Ван де Вен WPMM, Ван Влит RCJA, Schut FT, Van Barneveld EM. Доступ к покрытию высоких рисков на конкурентном рынке индивидуального медицинского страхования: через ограничения ставок страховых взносов или субсидирование страховых взносов с поправкой на риск ?. Журнал экономики здравоохранения 2000 г .; 19: 311–339.

Ноты

внешние ссылки

Видео