Проценты по кредитной карте - Credit card interest

Проценты по кредитным картам - это способ, которым эмитенты кредитных карт получают доход . Эмитент карты - это банк или кредитный союз, который предоставляет потребителю (держателю карты) номер карты или счета, который можно использовать с различными получателями платежей для одновременного совершения платежей и заимствования денег в банке. Банк платит получателю, а затем взимает с держателя карты проценты за то время, пока деньги остаются в ссуде. Банки терпят убытки, когда держатели карт не возвращают заемные деньги в соответствии с договоренностью. В результате оптимальный расчет процентов на основе любой информации о кредитном риске держателя карты является ключом к прибыльности эмитента карты. Перед тем, как определить, какую процентную ставку предложить, банки обычно проверяют национальные и международные (если применимо) отчеты кредитного бюро, чтобы определить историю займов заявителя-держателя карты в других банках, а также проводят подробные собеседования и документируют финансы заявителя.

Процентные ставки

Процентные ставки сильно различаются. Некоторые ссуды по кредитным картам обеспечиваются недвижимостью и могут составлять от 6 до 12% в США (2005 г.). Типичные кредитные карты имеют процентные ставки от 7 до 36% в США, что в значительной степени зависит от методов оценки риска банка и кредитной истории заемщика. В Бразилии процентные ставки намного выше, примерно на 50% по сравнению с большинством развивающихся стран, которые в среднем составляют около 200% ( Economist , май 2006 г.). Карта Visa или MasterCard, выпущенная бразильским банком для нового владельца счета, может иметь годовую процентную ставку до 240%, даже если инфляция, похоже, росла в год ( Economist , май 2006 г.). Banco do Brasil предложил своим новым держателям текущих счетов кредитные карты Visa и MasterCard под 192% годовых с несколько более низкими процентными ставками, предназначенными для людей с надежным доходом и активами (июль 2005 г.). Эти высокопроцентные счета обычно предлагают очень низкие кредитные лимиты (от 40 до 400 долларов США). Они также часто предлагают льготный период без процентов до установленного срока, что делает их более популярными для использования в качестве счетов ликвидности, а это означает, что большинство потребителей используют их только для удобства, чтобы совершать покупки в рамках ежемесячного бюджета, а затем (обычно ) выплачивайте их полностью каждый месяц. С августа 2016 года ставки в Бразилии могут достигать 450% в год.

Расчет процентных ставок

Большинство кредитных карт США котируются на основе номинальной годовой процентной ставки (APR), начисляемой ежедневно, а иногда (и особенно раньше) ежемесячно, что в любом случае не совпадает с эффективной годовой ставкой (EAR). Несмотря на «годовой» годовой процентной ставки, это не обязательно прямая ссылка на процентную ставку, выплачиваемую по стабильному балансу в течение одного года.

Более прямой ссылкой на годовую процентную ставку является EAR. Общий коэффициент преобразования годовой процентной ставки в годовой доход составляет , где представляет количество периодов начисления сложных процентов годовой процентной ставки за период EAR. ${\ displaystyle EAR = (1+ {APR \ over n}) ^ {n} -1}$ ${\ displaystyle n}$

Для обычной кредитной карты с ежедневной ставкой 12,99% годовых, годовой EAR составляет 13,87%; и если он начисляется ежемесячно, годовой EAR составляет или 13,79%. В годовом исчислении годовой EAR для ежемесячного начисления сложных процентов всегда меньше, чем EAR для ежедневного начисления сложных процентов. Однако их соотношение в отдельных расчетных периодах зависит от годовой процентной ставки и количества дней в расчетном периоде. ${\ displaystyle (1+ {0.1299 \ более 365}) ^ {365} -1}$ ${\ displaystyle (1+ {0.1299 \ более 12}) ^ {12} -1}$

Например, учитывая двенадцать расчетных периодов в году, 365 дней и годовую ставку 12,99%, если расчетный период составляет 28 дней, то ставка, взимаемая при ежемесячном начислении сложных процентов, больше, чем ставка, взимаемая при ежедневном начислении сложных процентов ( больше чем ). Но для расчетного периода 31 день заказ отменяется ( меньше чем ). ${\ displaystyle {0.1299 \ over 12}}$ ${\ displaystyle (1+ {0.1299 \ более 365}) ^ {28} -1}$ ${\ displaystyle {0.1299 \ over 12}}$ ${\ displaystyle (1+ {0.1299 \ более 365}) ^ {31} -1}$

Как правило, кредитные карты, доступные держателям карт среднего класса с кредитным лимитом от 1000 до 30000 долларов США, рассчитывают финансовые расходы методами, которые точно равны сложным процентным ставкам, начисляемым ежедневно, хотя проценты не разносятся на счет до конца платежный цикл. Высокая годовая процентная ставка в США 29,99% предполагает эффективную годовую ставку 34,96% для ежедневного начисления сложных процентов и 34,48% для ежемесячного начисления сложных процентов, учитывая год с двенадцатью расчетными периодами и 365 днями.

В таблице 1 ниже, представленной Проспером (2005), показаны данные Experian , одного из трех основных кредитных бюро США и Великобритании (наряду с Equifax в Великобритании и TransUnion в США и за рубежом). (Фактически данные поступают из ссуд в рассрочку [ссуды с закрытым сроком погашения], но также могут быть использованы в качестве справедливого приближения для ссуд по кредитным картам [ссуд с неограниченным сроком действия]). В таблице показаны уровни убытков от заемщиков с различными кредитными рейтингами. Чтобы получить желаемую норму прибыли, кредитор должен добавить желаемую ставку к норме убытков, чтобы определить процентную ставку. Хотя отдельные заемщики различаются, кредиторы прогнозируют, что в совокупности заемщики, как правило, будут демонстрировать такое же платежное поведение, что и другие заемщики с аналогичным кредитным рейтингом в прошлом. Затем банки соревнуются в деталях, анализируя, как использовать такие данные вместе с любыми другими данными, которые они собирают из приложения, и историю с держателем карты, чтобы определить процентную ставку, которая привлечет заемщиков, оставаясь конкурентоспособными с другими банками и по-прежнему гарантируя прибыль. Отношение долга к доходу (DTI) - еще один важный фактор для определения процентных ставок. Банк рассчитывает его, складывая обязанные минимальные платежи заемщика по ссудам и разделив их на доход держателя карты. Если это значение превышает установленное значение (например, 20% в этом примере), то ссуды, предоставленные данному заявителю, считаются более высоким риском, чем указано в этой таблице. Эти показатели убытков уже включают доходы, которые кредиторы получают от поступающих платежей, либо от усилий по взысканию долга после дефолта, либо от продажи ссуд третьим сторонам для дальнейших попыток взыскания за небольшую часть суммы задолженности.

Таблица 1: Ожидаемые уровни убытков по умолчанию для ссуд в рассрочку 2004 г. с заданными кредитными рейтингами и DTI менее 20%
Оценка Experian	Ожидаемая годовая ставка убытков (в% от остатка по кредиту)
760+ низкий риск	0,2
720-759	0,9
680-719	1,8
640-679	3.3
600-639	6.2
540–599	11.1
540 высокий риск	19,1
Нет кредитного рейтинга	нет данных (кредитор сам по себе)

Чтобы использовать диаграмму для выдачи ссуды, определите ожидаемую норму прибыли на инвестиции (X) и добавьте ее к ожидаемой норме убытков из диаграммы. Сумма является приблизительной процентной ставкой, которая должна быть согласована с заемщиком для достижения ожидаемой нормы прибыли.

Взаимосвязанные сборы

Банки взимают множество других комиссий, которые сложным образом взаимосвязаны с процентными сборами (поскольку они получают прибыль от всей комбинации), включая комиссию за транзакции, уплачиваемую торговцами и держателями карт, и штрафные сборы, например, за заимствование сверх установленного лимита кредита или за несвоевременное внесение минимального платежа.

Банки сильно различаются по доле доходов от счетов по кредитным картам, которые поступают от процентов (в зависимости от их маркетингового комплекса ). В типичном британском эмитенте карты от 80% до 90% дохода держателя карты получают за счет процентных сборов. Еще 10% составляют сборы по умолчанию.

Законы

Ростовщичество

Многие страны ограничивают размер начисляемых процентов (часто это называется законами о ростовщичестве ). Большинство стран строго регулируют порядок согласования, расчета и раскрытия процентных ставок. В некоторых странах (особенно с мусульманским влиянием) вообще запрещено начисление процентов (и используются другие методы, например, получение банком доли участия в прибыли бизнеса держателя карты на основе суммы покупки).

Соединенные Штаты

Закон о кредитных картах 2009 г.

Этот закон охватывает несколько аспектов договоров по кредитным картам, в том числе следующие:

Ограничивает сверхлимитные сборы случаями, когда потребитель дал разрешение.
Ограничивает повышение процентных ставок по прошлым остаткам случаями, когда счет просрочен более чем на 60 дней.
Ограничивает общее повышение процентной ставки до 45 дней после направления письменного уведомления, позволяя потребителю отказаться.
Требует, чтобы дополнительные платежи применялись к суббалансу с самой высокой процентной ставкой.

Правда в законе о кредитовании

В США существует четыре общепринятых метода начисления процентов, которые перечислены в разделе ниже «Способы начисления процентов». Они подробно описаны в Положении Z Закона о правде в кредитовании . Американские эмитенты обязаны раскрывать информацию о методе начисления процентов и быть достаточно прозрачным, чтобы быть справедливым. Обычно это делается в поле Шумера , в котором указаны ставки и условия в письменном виде для заявителя-держателя карты в стандартном формате. В Положении Z подробно описаны четыре основных метода расчета процентов. В целях сравнения ставок «ожидаемая ставка» - это годовая процентная ставка, применяемая к среднему дневному остатку за год, или, другими словами, проценты, начисляемые на фактический остаток, оставленный банком в ссуду в конце каждого рабочего дня. .

Тем не менее, существует не только четыре предписанных способа начисления процентов, а именно те, которые указаны в Положении Z. Эмитенты США могут взимать проценты любым разумным способом, на который согласен держатель карты. Четыре (или, возможно, шесть) "безопасных" способов описания и начисления процентов подробно описаны в Положении Z. Если эмитент взимает проценты одним из этих способов, то в Положении Z есть краткое описание этого метода, которое можно использовать. . Если кредитор использует это описание и таким образом взимает проценты, то их раскрытие считается достаточно прозрачным и справедливым. В противном случае они должны предоставить объяснение использованного метода. Из-за определений безопасной гавани американские кредиторы склонны тяготеть к этим методам начисления и описанию способа начисления процентов, как потому, что это легко, так и потому, что соблюдение законодательства гарантировано. Возможно, этот подход также обеспечивает гибкость для эмитентов, улучшая профиль способа начисления процентов и, следовательно, увеличивая возможности дифференциации продукта по тому, что, в конце концов, является ключевой характеристикой продукта.

Штрафы за предоплату

Положения, предусматривающие штраф за выплату суммы, превышающей предусмотренную в контракте регулярным платежом, когда-то были обычным явлением для другого типа ссуд - ссуды в рассрочку, и они вызывают большую озабоченность у правительств, регулирующих ссуды по кредитным картам. Сегодня, во многих случаях из-за строгих законов, большинство эмитентов карт вообще не взимают никаких штрафов за предоплату (за исключением тех, которые возникают естественным образом из метода расчета процентов - см. Раздел ниже). Это означает, что держатели карт могут «аннулировать» ссуду в любое время, просто выплатив ее, и с них взимаются проценты, не превышающие суммы, рассчитанной на момент получения ссуды.

Аннулирование кредитов

Держатели карт часто бывают удивлены ситуациями, когда банк отменяет или изменяет условия их ссуд. Большинству эмитентов карт разрешено повышать процентную ставку (в рамках правовых норм) в любое время. Обычно они должны уведомить об этом в письменной форме, например, за 30 или 60 дней. Если владелец карты не согласен с новым тарифом или условиями, ожидается, что счет будет погашен. Это может быть затруднительно для держателя карты с крупным кредитом, который рассчитывал производить платежи в течение многих лет. Банки также могут аннулировать ссуду и потребовать немедленного возврата всех сумм в случае любого невыполнения обязательств по контракту, что может быть столь же простым, как просрочка платежа или даже невыполнение обязательств по ссуде другому банку (так называемый « универсальный дефолт»). "), если это указано в контракте. В некоторых случаях заемщик может аннулировать счет в течение отведенного времени без погашения счета. Пока заемщик не взимает новые платежи со счета, заемщик не «согласился» с новыми условиями и может погасить счет в соответствии со старыми условиями.

Средний дневной баланс

Сумма дневных непогашенных остатков делится на количество дней, охваченных циклом, чтобы получить средний остаток за этот период. Эта сумма умножается на постоянный коэффициент, чтобы получить процентную ставку. Полученные проценты такие же, как если бы проценты начислялись в конце каждого дня, за исключением того, что они составляют (добавляются к основной сумме) только один раз в месяц. Это самый простой из четырех методов в том смысле, что он дает процентную ставку, приблизительно равную, если не в точности, ожидаемой.

Скорректированный баланс

Баланс в конце платежного цикла умножается на коэффициент, чтобы получить процентную ставку. Это может привести к тому, что фактическая процентная ставка будет ниже или выше ожидаемой, поскольку при этом не учитывается средний дневной остаток, то есть временная стоимость денег, фактически предоставленных банком. Однако в нем учитываются деньги, оставшиеся в ссуде на несколько месяцев.

Предыдущий баланс

Происходит обратное: баланс в начале предыдущего платежного цикла умножается на процентный коэффициент, чтобы получить комиссию. Как и в случае метода скорректированного баланса, этот метод может привести к процентной ставке выше или ниже ожидаемой, но часть баланса, которая переносится более чем на два полных цикла, взимается по ожидаемой ставке.

Среднесуточный баланс за два цикла

Используется сумма дневных остатков предыдущих двух циклов, но проценты начисляются на эту сумму только за текущий цикл. Это может привести к фактическому начислению процентов, при котором заявленная ставка применяется к сумме, которая не представляет собой фактическую сумму денег, заимствованных с течением времени, и сильно отличается от ожидаемой процентной ставки. Проценты, начисляемые на фактически заимствованные деньги с течением времени, могут радикально меняться от месяца к месяцу (в отличие от того, чтобы годовая процентная ставка оставалась неизменной). Например, владелец карты со средним дневным балансом для циклов июня, июля и августа в размере 100, 1000, 100 долларов США будет иметь проценты, рассчитанные на 550 долларов за июль, что составляет всего 55% от ожидаемых процентов на 1000 долларов США, и будет иметь проценты, рассчитанные снова на 550 в августе, что на 550% выше, чем ожидаемый процент по деньгам, фактически взятым в долг в течение этого месяца, который составляет 100.

Однако при анализе процентная ставка по балансу, которая остается заимствованной в течение всего периода времени (в данном случае 100 долларов США), действительно приблизительно соответствует ожидаемой процентной ставке, как и при других методах, поэтому изменчивость наблюдается только на балансе, который меняется в течение месяца. в месяц. Следовательно, ключом к поддержанию стабильной процентной ставки и близкой к «ожидаемой ставке» (как определяется методом среднедневного баланса) является поддержание баланса примерно на одном уровне каждый месяц. Стратегический потребитель, у которого есть этот тип счета, либо выплачивает все это каждый месяц, либо оплачивает большую часть платежей в конце цикла и платежи в начале цикла, чтобы не платить слишком большие проценты, превышающие ожидаемые проценты с учетом процентной ставки; в то время как держатели визитных карточек имеют более изощренные способы анализа и использования этого типа счетов для удовлетворения потребностей в пиковом денежном потоке и охотно платят «дополнительные» проценты, чтобы вести дела лучше.

Большая путаница вызвана этим методом начисления процентов и предоставлено много неверной информации. Из-за его сложности для потребителей консультанты от Motley Fool (2005) до Credit Advisors (2005) советуют потребителям очень осторожно относиться к этому методу (если они не могут проанализировать его и получить от него истинную ценность). Несмотря на путаницу с переменными процентными ставками, у банка, использующего этот метод, есть обоснование; это означает, что банку придется платить стратегические альтернативные издержки, чтобы варьировать сумму ссуды от месяца к месяцу, потому что они должны корректировать активы, чтобы найти деньги для ссуды, когда они внезапно ссужаются, и найти что-то, что можно сделать с деньгами, когда они окупается. В этом смысле средний дневной баланс за два цикла можно сравнить с расходами на электроэнергию для промышленных клиентов, в которых плата основана на пиковом использовании, а не на фактическом использовании. Фактически, этот метод начисления процентов часто используется для держателей визитных карточек, как указано выше. Эти учетные записи часто имеют гораздо более высокие кредитные лимиты, чем обычно потребительские счета (возможно, десятки или сотни тысяч вместо тысяч).

Ежедневное начисление

В Великобритании обычно используется ежедневный метод начисления. Годовая ставка делится на 365, чтобы получить дневную ставку. Каждый день баланс счета умножается на эту ставку, и в конце цикла на счет выставляется общая сумма процентов. Эффект этого метода теоретически математически такой же в течение одного года, что и метод среднего дневного баланса, потому что проценты начисляются ежемесячно, но рассчитываются на ежедневных остатках. Хотя можно провести подробный анализ, который показывает, что эффективная процентная ставка может быть немного ниже или выше каждый месяц, чем при использовании метода среднего дневного баланса, в зависимости от используемой подробной процедуры расчета и количества дней в каждом месяце, эффект в целом год предоставляет лишь тривиальную возможность для арбитража.

Методы и маркетинг

Фактически, различия в методах в основном влияют на колеблющийся баланс последнего цикла (и почти одинаковы для остатков, переносимых из цикла в цикл. Банки и потребители осведомлены о транзакционных издержках, и банки фактически получают доход в виде платежи за транзакцию от продавцов, помимо получения новой ссуды, что является большим делом для банка. Таким образом, проценты, взимаемые в последнем цикле, взаимосвязаны с другими доходами и выгодами для держателя карты и банка, такими как стоимость транзакции, транзакция комиссионные банку, маркетинговые расходы на получение каждой новой ссуды (что для банка похоже на продажу) и маркетинговые расходы для общего восприятия держателей карт, которые могут увеличить долю рынка. Таким образом, ставка, взимаемая в последнем цикле, в значительной степени является вопросом маркетинговых предпочтений, основанных на восприятии держателей карт, а не на вопросе максимизации ставки.

Банковский комиссионный арбитраж и его лимиты

В общем, различия между методами отражают степень точности при начислении ожидаемой процентной ставки. Точность важна, потому что любое обнаруживаемое отличие от ожидаемой ставки теоретически может быть использовано (посредством арбитража ) держателями карт (которые контролируют, когда взимать плату и когда платить), что может привести к потере прибыльности банка. Однако на самом деле различия между методами тривиальны, за исключением восприятия держателей карт и маркетинга, из-за транзакционных издержек, доходов от транзакций, комиссий за выдачу наличных и кредитных лимитов. Хотя держатели карт, безусловно, могут влиять на свои общие расходы, управляя своим ежедневным балансом (например, покупая или платя в начале или конце месяца в зависимости от метода расчета), их возможности масштабирования этого арбитража для получения больших сумм денег очень ограничены. Например, для того, чтобы списать максимальную сумму с карты, чтобы максимально использовать любую возможную разницу в методах расчета, держатели карт должны фактически купить что-то с этой стоимостью в нужное время, и делать это только для того, чтобы воспользоваться небольшим математическим расхождением. от ожидаемой ставки могло быть очень неудобно. Это увеличивает стоимость каждой транзакции, что скрывает любую выгоду, которую можно получить. Кредитные лимиты ограничивают сумму, которую можно взимать, и, следовательно, то, сколько преимуществ можно получить (незначительные суммы), а комиссия за выдачу наличных взимается банками частично, чтобы ограничить объем свободного перемещения, которое может быть выполнено. (Держатели карт могут без комиссии создавать любые выгодные для них ежедневные остатки посредством серии денежных авансов и платежей).

Денежная ставка

Большинство банков взимают отдельную более высокую процентную ставку и комиссию за выдачу наличных (от 1 до 5% от суммы полученной наличности) за наличные или аналогичные операциям наличные деньги (многие банки называют «квази-наличными»). Эти транзакции обычно являются транзакциями, за которые банк не получает комиссию за транзакцию от получателя, например, наличные деньги из банка или банкомата, фишки казино и некоторые платежи правительству (а также любая транзакция, которая по усмотрению банка выглядит как обмен наличными. , например, оплата по нескольким счетам). Фактически, процентная ставка, взимаемая с покупок, субсидируется другой прибылью банка.

Скорость по умолчанию

Многие банки США с 2000 по 2009 год имели уровень дефолта по контракту (в США, 2005 год, от 10 до 36%), который, как правило, намного выше, чем обычный годовой доход. Ставка вступает в силу автоматически при возникновении любого из перечисленных условий, которые могут включать следующее: один или два просроченных платежа, любая просроченная сумма сверх установленного срока или еще один цикл, любой возвращенный платеж (например, чек NSF), любое взимание превышение кредитного лимита (иногда включая собственные комиссии банка) и - в некоторых случаях - любое снижение кредитного рейтинга или невыполнение обязательств с другим кредитором по усмотрению банка. Фактически, владелец карты соглашается выплатить ставку по умолчанию для причитающегося остатка, если не может быть гарантировано, что все перечисленные события не произойдут. Единственный просроченный платеж или даже невыполненная ошибка на каком-либо счете может привести к расходам на сотни или тысячи долларов в течение срока действия ссуды. Эти высокие эффективные сборы создают отличный стимул для держателей карт отслеживать все свои кредитные карты и остатки на текущих счетах (с которых производятся платежи по кредитным картам) и сохранять широкую маржу (дополнительные деньги или наличные деньги). Однако текущее отсутствие доказуемого «владения остатком на счете» в большинстве конструкций кредитных карт и текущих счетов (изученных в период с 1990 по 2005 гг.) Делает эти виды «штрафных сборов» действительно сложной проблемой. Новые законодательные акты США, принятые в 2009 году, ограничивают использование ставок по умолчанию, разрешая увеличение ставки для уже сделанных покупок только для учетных записей, которые были опозданы более чем на 60 дней.

Переменная ставка

Многие эмитенты кредитных карт устанавливают ставку, основанную на экономическом индикаторе, опубликованном уважаемым журналом. Например, большинство банков в США предлагают кредитные карты на основе самой низкой базовой ставки в США, опубликованной в Wall Street Journal за предыдущий рабочий день до начала календарного месяца. Например, ставка, заданная как 9,99% плюс основная ставка, будет 16,99%, когда основная ставка составляет 7,00% (например, на конец 2005 года). Эти ставки обычно также имеют договорные минимумы и максимумы, чтобы защитить потребителя (или банк, если это может быть) от резких колебаний основной ставки. Хотя эти счета сложнее составить бюджет, теоретически они могут быть немного дешевле, поскольку банк не должен принимать на себя риск колебаний рынка (поскольку основная ставка следует за темпами инфляции, которые влияют на прибыльность ссуд). Фиксированная ставка может быть лучше для потребителей с фиксированным доходом или нуждающихся в контроле над своими платежными бюджетами. Эти ставки могут варьироваться в зависимости от политики различных организаций.

льготный период

Многие банки предоставляют исключение из своего обычного метода расчета процентов, при котором проценты не начисляются на остаток по конечной выписке, выплачиваемый в установленный срок. У банков разные правила. В некоторых случаях для получения скидки необходимо погашать счет в течение двух месяцев подряд. Если требуемая сумма не выплачивается, то по-прежнему используется обычный метод расчета процентной ставки. Это позволяет держателям карт использовать кредитные карты для удобства способа оплаты (чтобы иметь один счет, оплачиваемый одним чеком в месяц, а не несколькими отдельными транзакциями наличными или чеками), что позволяет им сохранять вложенные деньги при возврате до тех пор, пока они не будут перемещены. для выплаты остатка и позволяет им держать в обращении деньги, взятые в долг в течение каждого месяца. Банк, по сути, рекламирует удобство способа оплаты (для получения комиссионных и возможных новых доходов от кредитования, когда владелец карты не платит), а также самих кредитов.

Рекламные процентные ставки

Многие банки предлагают очень низкие проценты, часто 0%, за определенное количество циклов выписки по определенным суббалансам, начиная от всего баланса до покупок или переводов баланса (используется для погашения других счетов) или только для покупки определенных товаров в магазинах. принадлежащий кредитору или заключенный с ним по контракту. Такие кредитные карты с «нулевым процентом» позволяют участвующим розничным торговцам увеличивать объем продаж, побуждая потребителей совершать больше покупок в кредит. Кроме того, у банка появляется шанс увеличить доход за счет предоставления большего количества денег в ссуду и, возможно, дополнительного платежа за маркетинговую транзакцию, будь то со стороны получателя платежа или со стороны продаж бизнеса, за вклад в продажу (в некоторых случаях до всей суммы). выплата процентов, взимаемая с получателя платежа, а не с держателя карты).

Эти предложения часто являются сложными, требующими от держателя карты работы, чтобы понять условия предложения, и, возможно, погашения суббаланса к определенной дате или начисления процентов задним числом, или выплаты определенной суммы в месяц в течение минимальный платеж («беспроцентный» минимальный платеж) для погашения суббаланса. Методы сообщения суббалансов и правила составления отчетов широко различаются и обычно не соответствуют никаким стандартам. Например, суббалансы не всегда согласовываются с банком (из-за отсутствия дебетовых и кредитных отчетов по этим остаткам), и даже термин «цикл» (для количества циклов) не часто определяется банком в письменной форме. Банки также автоматически распределяют платежи на суббалансы различными, часто неясными способами. Например, они могут по контракту погасить рекламные остатки перед остатками с более высокими процентными ставками (в результате чего более высокие проценты будут взиматься до тех пор, пока счет не будет полностью оплачен). Эти методы, помимо возможной экономии денег держателя карты сверх ожидаемой процентной ставки, служат для скрыть фактическую ставку, взимаемую банком. Например, потребители могут подумать, что платят ноль процентов, в то время как фактически рассчитанная сумма на их дневном балансе намного больше.

Когда «рекламная» ставка истекает, будет применяться нормальная ставка переноса остатка и может начаться значительное увеличение процентных сборов, которые могут быть больше, чем они были до начала переноса остатка.

Стучать

Stoozing - это занятие денег под процентную ставку 0%, ставку, обычно предлагаемую компаниями, выпускающими кредитные карты, в качестве стимула для новых клиентов. Затем деньги помещаются на банковский счет с высокими процентами, чтобы получить прибыль от полученных процентов. Затем заемщик (или «зануда») возвращает деньги до окончания периода 0%. У заемщика обычно нет реального долга, который нужно обслуживать, а вместо этого он использует ссуду для получения процентов . Стоозинг также можно рассматривать как форму арбитража .

Премиальные программы

Термин «программа вознаграждений» - это термин, используемый эмитентами карт для обозначения предложений (впервые использованных Discover Card в 1985 году) по разделению комиссии за транзакции с держателем карты через различные игры и бонусные программы. Держатели карт обычно получают один «балл», «милю» или реальный пенни (1% от транзакции) за каждый доллар, потраченный на карту, и больше баллов за покупки у определенных типов продавцов или сотрудничающих с ними продавцов, а затем могут погасить ссуду. , или торговые точки для полетов авиакомпаний, товаров из каталога, более низких процентных ставок, подарочных карт или наличных денег. Иногда баллы также можно обменивать между сотрудничающими программами разных банков, что делает их все более и более похожими на валюту. Эти программы представляют такую большую ценность, что их не совсем в шутку считают набором валют. Эти комбинированные «валюты» накопились до такой степени, что они имеют большую ценность во всем мире, чем (бумажные) доллары США, и являются предметом споров о ликвидации компаний и урегулирования бракоразводных процессов ( Economist , 2005). Их критикуют за то, что они сильно инфляционны и зависят от капризов эмитентов карт (повышение цен после заработка баллов). Многие держатели карт используют карту для начисления баллов, но позже забывают или отказываются использовать баллы. Открывая новые возможности для маркетинга и конкуренции, программы вознаграждений подвергаются критике с точки зрения возможности сравнивать процентные ставки, делая невозможным для потребителей сравнение одного конкурентного предложения процентной ставки с другим с помощью любых стандартных средств, например, в соответствии с Законом США о правде в кредитовании. , из-за дополнительной ценности, предлагаемой бонусной программой, а также других условий, затрат и преимуществ, созданных другими маркетинговыми уловками, такими как те, что цитируются в этой статье.

Languages

In other projects